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Rachat de crédits vs. Prêt viager hypothécaire : comment choisir ?

Qu’est-ce qu’un viager hypothécaire ?

Un prêt viager hypothécaire est un crédit pour lequel on met en garantie l’immeuble dont on est propriétaire (maison ou appartement). Aucun remboursement n’est demandé à l’emprunteur de son vivant.

A son décès (ou au décès du dernier emprunteur), deux possibilités :

  • Soit le montant du prêt est supérieur à la valeur de l’immeuble. Dans ce cas, il est mis en vente au profit de la banque ;
  • Soit le montant du prêt est inférieur à la valeur de l’immeuble. Ce sont alors les héritiers qui remboursent le prêt.

Quelles sont les conditions du prêt viager hypothécaire ?

Le prêt viager hypothécaire est généralement accordé aux personnes de plus de 65 ans propriétaires d’un logement. Il peut s’agir de leur logement principal ou secondaire, ou d’un investissement locatif. L’immeuble doit être exclusivement réservé à un usage d’habitation. Il est important de noter que la vente du bien est interdite pendant toute la durée du prêt. Par contre, il doit être correctement entretenu au risque de se voir réclamer un remboursement anticipé. Un état des lieux sera d’ailleurs réalisé au moment de la conclusion du prêt. Il n’y a aucun questionnaire médical à remplir ni aucune condition de ressources.

Le rachat de prêt : une alternative avantageuse au prêt viager hypothécaire

L’inconvénient principal du viager hypothécaire est qu’il touche directement au patrimoine de vos héritiers. Il peut soit les priver de la maison familiale, soit leur imposer de participer au remboursement du prêt. De plus, vous êtes bridé par la valeur de votre bien immobilier : le montant du prêt ne peut dépasser un certain pourcentage de cette valeur. Le rachat de prêt, au contraire, ne pèsera pas sur les épaules de vos enfants. De plus, la valeur globale du nouveau prêt ne dépendra pas uniquement de votre patrimoine immobilier, ce qui pourrait vous permettre d’obtenir davantage d’argent.

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