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Rachat de crédits : Les 4 critères des banques spécialisées

Les banques spécialisées dans le rachat de crédits ont toutes les mêmes criteres pour accepter ou refuser un dossier un dossier : L'endettement, le reste à vivre et le comportement bancaire et la marge hypothécaire (dans le cas d'un rachat de crédit propriétaire). Elles se différencient donc en fonction de leur degré de tolérance sur chaqun de ces critères. Pour pouvoir orienter votre dossier directement vers la banque qui a le plus de chances d'accepter votre dossier, le plus simple c'est de faire appel à un courtier qui vous donnera directement un avis sur la faisabilité de votre rachat de crédits.

1. L'endettement

En général, il ne faut pas dépasser 40% d'endettement après restructuration. Pour calculer votre endettement, il suffit de diviser vos charges (loyer + crédits) par vos revenus et de multiplier le resultat par 100. L'endettement avant restructuration a aussi de l'importance car certaines banques n'interviennent que lorsque l'écart avant - apres est significatif.

L'endettement avant restructuration peut dépasser 100% (c'est à dire que les salaires ne suffisent plus pour rembourser les crédits) à condition que l'emprunteur soit propriétaire de sa residence principale.

Dans certaines banques, votre taux d'endettement avant restructuration permet de vous attribuer une note qui déterminera votre taux de crédit. Plus vous êtes endéttés, plus elle aura besoin de récompenser son  "risque" et donc plus votre taux de crédit sera élevé.

2. Le reste à vivre

C'est un élément aussi, voir plus important que l'endettement dans la décision de la banque. Le reste à vivre c'est ce qui vous reste lorsque vous avez payé votre crédit (une fois que vous avez fait votre rachat de crédits) et votre loyer si vous etes locataire.

En fonction des banques ils est compris entre 650 et 900 euros pour une personne seule, 900 à 1100 euros pour un couple et il faut ajouter 150 à 300 euros par enfants à charges.

Par exemple, un célibataire qui gagne 1 200 euros par mois et qui paye un  un loyer de 250 euros. La mensualité de son crédit une fois tous ses prêts racheté est de 218€.  Il est à 38% d'endettement ((loyer + Crédit) / Revenus x 100) donc son dossier est bon sur le critere de l'endettement.

Le reste à vivre est de 732€ / mois : 1 200 (revenus) - 250 (loyer) - 218 (credit)  = 732. Son dossier sera donc refusé par la banque qui demande 900€ de reste à vivre et accepté par celle qui demande 650€.

3. Le comportement bancaire

Les banques de restructuration vont étudier vos 3 derniers relevés de compte bancaire pour vérifier si tous les prêts sont bien déclarés mais aussi pour en savoir plus sur votre comportement en temps que consommateur. Par exemple, un client surendetté qui n'arrive plus à payer ses crédits mais qui continue à consommer de facon excessive (exemple : nombreuses factures carte bleue dans des grandes marques de vetements)  ne sera pas refinancé même si l'endettement et le reste à vivre sont bons. Si la banque constate que le client est joueur, elle ne fera pas non plus le dossier. Cest tres facile à voir car il y a en général des retraits en liquide (souvent la meme somme plusieurs fois dans la nuit) à proximité des casinos par exemple. L'objectif est de savoir si le train de vie du client n'est pas au dessus de ses moyens financiers car le but de la restructuration est de baisser votre endettement de facon definitive.

4. La marge hypothécaire (pour les propriétaires)

Si vous etes propriétaire, la banque va garantir le remboursement de son prêt en prenant une hypothèque sur votre bien immobilier. Comme elle souhaite être sur que la revente du bien suffira pour couvrir votre emprunt si vous ne pouvez plus faire face aux remboursements, il faudra qu'il y ait une marge entre va valeur du bien et le montant du crédit de 10% à 30% en fonction des banques. Par exemple si votre bien immobilier a une valeur de 100 000€ et que vous avez besoin de 80 000€ (Capitaux restant du + frais de rachat), votre dossier sera refusé par la banque qui demande 30% de marge hypothécaire et accepté par celle qui ne demande que 10%.

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Commentaires  

thomas Permalink24 thomas
bonjour j'aimerais renégocier mon crédit maison sachant que mes ressources sont de 2400 euro, et que tout les an je perçois une sommes de 2000 euro serait il possible que sa marcherais. En sachant que mon surendettement actuelle est de 173000 euro dont crédit maison et a la consommations

pourriez vous me répondre merci.
THOMAS Permalink23 THOMAS
bonjour,
Je voudrais faie une demande e rachat pourun montant de 22800 J'ai une retraite de 1300, une rente qui vient ousles 3mois et un loyer de 595. Pensez vous que mon dossier puisse être accepté Meci
THOMAS Permalink22 THOMAS
Citation en provenance du commentaire précédent de Creditquid :
Bonjour, dans le cadre d'une restructuration de crédits un endettement de 38% avec
Si votre endettement est généré par un ou plusieurs crédits externes, vos pouvez aussi les racheter pour les étaler sur une durée plus longue et donc diminuer votre endettement.

Dernière possibilité (en cas de prêts existants), vous pouvez demander à votre banque de faire un lissage avec le prêt immobilier sur le ou les prêts externes de façon à avoir un endettement global plus faible.




Bonjour,

je voudrais fairenune demande de rachat pour un montant de 22800 J'ai une retraite de 1300 et un loyer de 595 pensez vous que mon dossier sera accepté ? merci
payet Permalink21 payet
bonjour, je gagne 1300 € je rembourse un crédit à la consommation 160 €/mois et j'ai un loyer de 500 € pensez vous que mon dossier pourrait être accepter pour un rachat de crédit car je suis systématiquemen t à découvert
jeremy Permalink20 jeremy
bonjours je rembourse 640€ de credit + loyer 381€ et je voudrais baisser mais mensualite en faisant racheter mes credits je gagne 1600€ net par mois avec prime fin dannee je fais tres attention a mais depense je vis seule et moins de trente ans mon dossier serais til accepter sachant que jai un taux dendettement de presque 64%
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