Rachat de Crédits
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Rachat de crédits : Les 4 critères des banques spécialisées

Les banques spécialisées dans le rachat de crédits ont toutes les mêmes criteres pour accepter ou refuser un dossier : L'endettement, le reste à vivre et le comportement bancaire et la marge hypothécaire (dans le cas d'un rachat de crédit propriétaire). Elles se différencient donc en fonction de leur degré de tolérance sur chaqun de ces critères. Pour pouvoir orienter votre dossier directement vers la banque qui a le plus de chances d'accepter votre dossier, le plus simple c'est de faire appel à un courtier qui vous donnera directement un avis sur la faisabilité de votre rachat de crédits.

 1. L'endettement

En général, il ne faut pas dépasser 40% d'endettement après restructuration. Pour calculer votre endettement, il suffit de diviser vos charges (loyer + crédits) par vos revenus et de multiplier le resultat par 100. L'endettement avant restructuration a aussi de l'importance car certaines banques n'interviennent que lorsque l'écart avant - apres est significatif.

L'endettement avant restructuration peut dépasser 100% (c'est à dire que les salaires ne suffisent plus pour rembourser les crédits) à condition que l'emprunteur soit propriétaire de sa residence principale.

Dans certaines banques, votre taux d'endettement avant restructuration permet de vous attribuer une note qui déterminera votre taux de crédit. Plus vous etes endéttés, plus elle aura besoin de récompenser son  "risque" et donc plus votre taux de crédit sera élevé.

 2. Le reste à vivre

C'est un élément aussi, voir plus important que l'endettement dans la décision de la banque. Le reste à vivre c'est ce qui vous reste lorsque vous avez payé votre crédit (une fois que vous avez fait votre rachat de crédits) et votre loyer si vous etes locataire.

En fonction des banques ils est compris entre 650 et 900 euros pour une personne seule, 900 à 1100 euros pour un couple et il faut ajouter 150 à 300 euros par enfants à charges.

Par exemple, voici le cas d'un célibataire qui gagne 1 200 euros par mois et qui paye un  un loyer de 250 euros. La mensualité de son crédit une fois tous ses prêts racheté est de 218€.  Il est à 38% d'endettement ((loyer + Crédit) / Revenus x 100) donc son dossier passe sur le critere de l'endettement.

Le reste à vivre est de 732€ / mois : 1 200 (revenus) - 250 (loyer) - 218 (credit)  = 732. Son dossier sera donc refusé par la banque qui demande 900€ de reste à vivre et accepté par celle qui demande 650€.

 3. Le comportement bancaire

Les banques de restructuration vont étudier vos 3 derniers relevés de compte bancaire pour vérifier si tous les prêts sont bien déclarés mais aussi pour en savoir plus sur votre comportement en temps que consommateur. Par exemple, un client surendetté qui n'arrive plus à payer ses crédits mais qui continue à consommer de facon excessive (exemple : nombreuses factures carte bleue dans des grandes marques de vetements)  ne sera pas refinancé même si l'endettement et le reste à vivre sont bons. Si la banque constate que le client est joueur, elle ne fera pas non plus le dossier. Cest tres facile à voir car il y a en général des retraits en liquide (souvent la meme somme plusieurs fois dans la nuit) à proximité des casinos par exemple. L'objectif est de savoir si le train de vie du client n'est pas au dessus de ses moyens financiers car le but de la restructuration est de baisser votre endettement de facon definitive.

 4. La marge hypothécaire (pour les propriétaires)

Si vous etes propriétaire, la banque va garantir le remboursement de son prêt en prenant une hypothèque sur votre bien immobilier. Comme elle souhaite etre sur que la revente du bien suffira pour couvrir votre emprunt si vous ne ppouvez plus faire face aux remboursements, il faudra qu'il y ait une marge entre va valeur du bien et le montant du crédit de 10% à 30% en fonction des banques. Par exemple si votre bien immobilier a une valeur de 100 000€ et que vous avez besoin de 80 000€ (Capitaux restant du + frais de rachat), votre dossier sera refusé par la banque qui demande 30% de marge hypothécaire et accepté par celle qui ne demande que 10%.

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Commentaires  

thomas Permalink thomas
bonjour j'aimerais renégocier mon crédit maison sachant que mes ressources sont de 2400 euro, et que tout les an je perçois une sommes de 2000 euro serait il possible que sa marcherais. En sachant que mon surendettement actuelle est de 173000 euro dont crédit maison et a la consommations

pourriez vous me répondre merci.
06-08-2015 09:29 Répondre
THOMAS Permalink THOMAS
bonjour,
Je voudrais faie une demande e rachat pourun montant de 22800 J'ai une retraite de 1300, une rente qui vient ousles 3mois et un loyer de 595. Pensez vous que mon dossier puisse être accepté Meci
16-10-2014 08:47 Répondre
THOMAS Permalink THOMAS
Citation en provenance du commentaire précédent de Creditquid :
Bonjour, dans le cadre d'une restructuration de crédits un endettement de 38% avec
Si votre endettement est généré par un ou plusieurs crédits externes, vos pouvez aussi les racheter pour les étaler sur une durée plus longue et donc diminuer votre endettement.

Dernière possibilité (en cas de prêts existants), vous pouvez demander à votre banque de faire un lissage avec le prêt immobilier sur le ou les prêts externes de façon à avoir un endettement global plus faible.




Bonjour,

je voudrais fairenune demande de rachat pour un montant de 22800 J'ai une retraite de 1300 et un loyer de 595 pensez vous que mon dossier sera accepté ? merci
16-10-2014 04:45 Répondre
payet Permalink payet
bonjour, je gagne 1300 € je rembourse un crédit à la consommation 160 €/mois et j'ai un loyer de 500 € pensez vous que mon dossier pourrait être accepter pour un rachat de crédit car je suis systématiquemen t à découvert
03-05-2014 14:16 Répondre
jeremy Permalink jeremy
bonjours je rembourse 640€ de credit + loyer 381€ et je voudrais baisser mais mensualite en faisant racheter mes credits je gagne 1600€ net par mois avec prime fin dannee je fais tres attention a mais depense je vis seule et moins de trente ans mon dossier serais til accepter sachant que jai un taux dendettement de presque 64%
17-07-2013 15:06 Répondre
mimid Permalink mimid
bonjour j ai fais une demande de credit revenue a nous deux 2800euros jai un credit de 4000 e a conforama et jai demande a ma banque lcl que je peux cloturer ce dernier si me donne laccord pour mon future credit reponse negatif alors que je suis chez eux ca fait14 ans jai deja des credit ( 02) que jai regle sans aucun probleme je leur ai demande qu on me donne le justificatif de refus par ecrit ils ont refuse que dois je faire? merci d avance pour votre reponse
02-06-2013 21:40 Répondre
Guest Permalink Guest
Peut on faire un dossier de surrendettement qu'avec un seul crédit.je souhaiterai conserver mon appartement car je suis propriétaire
23-04-2013 18:56 Répondre
letoux Permalink letoux
bjr,

Je souhaite emprunter 140 000 euros ( l'ensemble de ce dont j'ai besoin la part de ma conjointe + du achat bien ) ; je gagne 2400 euros par mois ; j'ai 49 ans. Est-ce possible ? Je souhaiterai des mensualités de 650 euros.
Merci
21-01-2013 18:24 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour, 140 000€ sur 25 ans font des mensualités de 700€ environ. cela représente 1/3 de vos revenus donc cela semble possible.
Faites une simulation plus précise sur notre comparateur.
21-01-2013 18:39 Répondre
ange Permalink ange
dans le cadre d'un rachat de credit (immo et conso) la banque s'assure que la valeur du bien hypothéqué soit supérieur à la valeur du pret.
En cas de non remboursement du pret une procédure de saisie immobilière se met en route...
imaginons que la maison soit vendue aux enchères pour une somme inférieure à celle du pret.

Les gens doivent-ils continuer à payer ou c'est la valeur de la garantie qui compte.

concrétement:

pretde 100 000€
valeaur du bien garanti de 150 000
valeur de mise a prix aux encheres 70 000

reste plus de 30 000 euro plus les interets et les frais...à rembourser
ou alors l'histoire est close car la garantie etait de 150 000.

merci
12-12-2012 12:21 Répondre
jasmine Permalink jasmine
bonjour,j'ai une petite question,j'ai fait une demende de credit pour achter des meubles a eg money banque,ma demende etait accepter sur internet j'ai reçu hier le contrat de credit j'ai tout remplis en renvoyer avec les document qui mon demender;je vit seule avec mes 3 enfants de 9ans 5ans et 3mois;sans activite je touche 1142euro net mon ex mari me donne 300euro par moi en especes pour les enfants j'ai un loyer de 97euro par moi pensez vous que mon dossier sera accepter(j'ai demender 5000euro que je rembourserer en 30 mois sa me fera 183euro mensuelle)merci davense pour votre repense cordialement.
13-07-2012 13:35 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour, si vous n'avez pas de travail, il est peu probable que votre dossier soit accepté par Ge money bank.
18-11-2012 11:33 Répondre
Bonjour, j'ais un salaire de 1300€ un loyer de 550€ et 2 credits avec une mensualité de 145€ et 196€ ma banque refuse le rachat de credit.. Mon endettement est deja trop important je suis locataire.des comptes en negatifs tous les mois.
Pensez vous qu'une banque peut m'accepter?
Merci pour vos reponsew
30-04-2012 21:24 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour, votre dossier ne peux pas passer en rachat de crédit car votre endettement est à 42% uniquement avec votre loyer. De plus , les banques de restructuration n’interviennent que si il vous reste pour vivre (loyer et prêt déduit) 900€ minimum.
Vous pouvez vous tourner vers la banque de France pour qu'ils étalement vos remboursement sur des durées plus longues.
18-11-2012 11:38 Répondre
thevenin Permalink thevenin
Je suis proprietaire FICP mais je ne trouve pas de rachat de crédit
Rémunération 2400 par mois rachat nécéssaire 140 000 euros valeur appartement 300 000 euros
Pourquoi faut -il que je prenne un co emprunteur
03-04-2012 21:09 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Avez vous essayé un dossier sur notre comparateur de prêt ?
Normalement, votre dossier doit pouvoir se faire. Par contre, si vous vivez en couple sous le même toit, les banques vérifient systématiquemen t la situation du conjoint.
18-11-2012 11:42 Répondre
rachat de credit Permalink rachat de credit
jarrive pas a comprendre pourquoi on nous refuse un rachat de credit jai 600 euros que j paie tous les mois malgre que j suis joueur je joue un peu au pmu j n fume pas et j bois pas alors j ma muse aux courses touts les mois j paie mes credits
21-01-2012 19:06 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Les banques analysent vos comptes. Si elles voient des retraits d'argent réguliers dans des distributeurs à proximité des casinos la nuit, le dossier sera refusé.
La raison ? Les jeux d'argent rendent dépendant et engendrent des comportement à risque : certains joueurs n'arrivent plus à se contrôler et sont prêt à vider leurs comptes pour se refaire.
18-11-2012 11:47 Répondre
comparatif banque Permalink comparatif banque
Je crois qu'avant même de penser au rachat de crédit, une personne aurait avantage à revoir sa façon de consommer et de se comporter avec ses finances et voir ce qui peut être changé afin de mettre toutes les chances de son côté.

http://www.unebanque.net
08-12-2010 15:14 Répondre
lolomary Permalink lolomary
bonjour suite à ma question d'hier face à mon refus de crédit c'est que je ne suis plus à fiché a la banque de France mais que apparemment les banques n'ont pas mis leur logiciel à jour. je m'explique j'ai été défiché le 20 juin et que les banques mettent à jour leur fichier entre le 16 et le 20 de chaque mois!alors on attend jusqu'au 20 juillet.en ce qui concerne le taux d'endettement je serai à 33% et le reste à vivre 2861€ (mariée + 2 enfants)j'espèr e que ca marchera. merci encore
08-07-2010 09:39 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
je pense que votre dossier a de bonnes chances de passer. Je vous recommande de solliciter des banques "souples avec les investisseurs" comme le crédit du nord, le crédit agricole ou la caisse d'épargne. Si le dossier ne passe pas dans ces banques, il faut voir avec des banques spécialisées comme le crédit foncier, le CIF, GE Money Bank qui sont plus souples que les banques traditionnelles mais avec des taux moins attractifs (variable pur ou fixe peu compétitif) Dans tous les cas, vous pouvez aller voir un courtier qui vous orientera directement vers la banque qui a le plus de chances d'accepter votre dossier.

Pour votre age, si vous ne dépassez pas 75 ans en fin de prêt, vous aurez un tarif standard au niveau des assurances, vous pouvez donc emprunter sur 22 ans sans difficulté. Vous pouvez aussi faire une demande de devis d'assurance à la page : assurance emprunteur
Vous y trouverez un comparateur en ligne qui vous donnera un taux personnalisé auprès des assureurs les plus compétitifs.

NB : Si vous trouvez un taux d'assurance emprunteur plus intéressant que celui de votre banque, elle n'a pas le droit de vous refuser une délégation d'assurance.
21-05-2010 10:08 Répondre
reste à vivre emprunt Permalink reste à vivre emprunt
Notre taux d'endettement "décaissé" serait de 38, 5 %, notre reste à vivre de 3 400 € pour 4 personnes. Nous avons un patrimoine immobilier locatif d'une valeur (basse) de 235 000 €, notre patrimoine mobilier (composé de meubles meublants du XVIIIème siècle) a une valeur vénale d'environ 70 000 € et nous sommes, mon épouse et moi-même, tous deux fonctionnaires. Le seul "hic" : j'ai 53 ans et mon épouse 50.
Qu'en pensez-vous, s'il vous plait ?
21-05-2010 10:06 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour, dans le cadre d'une restructuration de crédits un endettement de 38% avec un reste à vire de 3400€ pour 4 personnes ne pose pas de difficultés particulières. En revanche, pour un prêt immobilier, c'est un peu plus compliqué à faire passer auprès des banques.

Quel est la raison de votre endettement à 38% ? il serait peut être préférable d'envisager une durée un peu plus longue pour que le dossier passe mieux quitte à moduler le prêt par la suite pour retrouver une durée plus courte.

Si votre endettement est généré par un ou plusieurs crédits externes, vos pouvez aussi les racheter pour les étaler sur une durée plus longue et donc diminuer votre endettement.

Dernière possibilité (en cas de prêts existants), vous pouvez demander à votre banque de faire un lissage avec le prêt immobilier sur le ou les prêts externes de façon à avoir un endettement global plus faible.
20-05-2010 16:44 Répondre
reste à vivre emprunt Permalink reste à vivre emprunt
Nous envisageons un emprunt immobilier Notre taux d'endettement serait de 38 % mais notre reste à vivre de 3 400 € (2 adultes et 2 enfants). Cela peut-il passer ? Merci beaucoup de me répondre


F.
20-05-2010 13:39 Répondre

Un crédit vous engage et doit être remboursé, vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Aucun versement, de quelque nature que ce soit , ne peut être exigé d'un particulier, avant obtention d'un ou plusieurs prêt d'argent