Comment négocier votre regroupement de crédits

Si vous avez trop de crédits et que vous n'arrivez plus à honorer vos remboursements, vous avez certainement remarqué les nombreux frais qui sont prélevés sur vos comptes. Dans la grande majorité des cas, les personnes qui sont dans cette situation acceptent de payer ces frais sans même chercher à négocier. Si vous faites la démarche de racheter vos crédits, il faut savoir qu'un dossier de regroupement de crédits est extrêmement lucratif pour les banques ou pour les courtiers, il ne faut donc pas hésiter à NÉGOCIER car le rapport de force est totalement inversé. Vous êtes client et vous pouvez faire jouer la concurrence... Le regroupement de vos crédits va vous permettre de retrouver une qualité de vie grâce à un endettement inférieur à 40%, mais cela va aussi premettre à une banque ou à un courtier de gagner beaucoup d'argent grâce à vous. Vous trouverez ci dessous la liste des points à négocier pour optimiser le coût de votre rachat de crédits

 1. Négociez le taux du crédit :

Ce point est malheureusement difficile à négocier dans le cadre d'un rachat de crédits, les banques qui portent le risque de faire le financement méritent une rémunération plus importante que dans le cadre d'un prêt immobilier classique. Vous pouvez choisir entre un taux fixe ou un taux variable. Si il est fixe, rien de plus simple il suffit de comparer plusieurs offres de prêt immobilier pour savoir si vous avez la meilleur proposition... Si on vous propose du variable, il faut impérativement connaitre la marge de la banque et l'indice qui fait varier le taux (en général l'EURIBOR). L' addition de ces deux paramètres vous donne votre taux réel. Plus la marge est basse, plus votre emprunt est interessant. N'oubliez pas de verifier si le prêt est "capé", c'est à dire si il y a une sécurité avec un taux maximum prévu dans l'offre de prêt

 2. Négociez les assurances du crédit : 

A elles seules, les assurances emprunteur peuvent représenter jusqu'à 20% du coût total du prêt ! Elles sont la plus part du temps exigées par les banques mais il faut savoir que les assurances "maison" des établissements bancaires ne tiennent pas conte ni de votre age, ni de vos habitudes de vie (ex: fumeur ou pas). Leur tarif est en général de l'ordre de 0.40% alors qu'une délégation d'assurance peut faire baisser le taux à 0.14% pour les emprunteurs les plus jeunes ! Il ne faut donc pas hesiter à faire des devis d' assurance emprunteur dans des établissements spécialisés et demander à sa banque la possibilité de prendre une "délégation d'assurance". Votre banque n'a pas le droit de vous refuser une assurance externe, elle est d'ailleurs maintenant obligée de vous informer de cette possibilité et de justifier le choix de la compagnie d'assurance qu'elle propose.
 
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NB : le fait de payer son assurance emprunteur moins cher ne veut pas dire que vous êtes moins bien assurés, au contraire car certaines compagnies d'assurance permettent d'assurer mieux certains risques comme par exemple les sportifs de haut niveau. si on compare par rapport à une assurance auto, lorsque vous avez un bonus à 50, le risque est faible pour la compagnie, donc le tarif est bonifié. Pour l'assurance emprunteur c'est pareil, si vous êtes jeunes et en bonne santé, il n'est pas normal d' avoir le même tarif que  les plus anciens.

3. Négociez les frais de dossier :

C'est le point le plus important à négocier dans le cadre d'un rachat de crédits. Les courtiers sont rémunérés en général par les banques et ils vous factureront leur service entre 1% et 5% du montant total du prêt. En général, on vous proposera une mensualité tous frais inclus qui sera nettement plus basse que vos prêts actuels mais il faut savoir que tout ce que vous donnez en frais de dossier c'est de la trésorerie en moins pour vous. 5% de frais sur un prêt de 150 000€, cela représente 7 500 € de frais !!!  Il faut donc négocier le montant des frais AVANT de communiquer toutes les pièces car après c'est trop tard, vous êtes engagés. 
CONCLUSION : Il est tres difficile d'arriver à négocier tous ces points et vous serez certainement obligés de faire des compromis. Si vous trouvez cela compliqué, confiez votre dossier à un courtier mais faites jouer la concurrence pour négocier vos frais de dossiers : c'est un professionnel du crédit qui saura vous trouver la meilleure solution. 
 

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