Restructuration de crédits : Comment augmenter vos chances de succès

La banque qui acceptera de racheter tous vos crédits doit se faire une opinion sur votre capacité à rembourser le nouveau prêt en analysant vos derniers relevés de comptes. Il est donc très important de mettre toutes les chances de votre coté.

Analyse du Train de vie et des dépenses : la banque attachera de l'importance à la nature des dépenses faites par le client et à leur caractère éventuellement ostentatoire. Ainsi la marque du véhicule dont est propriétaire et le client sera étudiée. Un client en grave difficulté financière qui vient de procéder à l'achat d'un véhicule haut de gamme (Bmw, Mercedes, Audi...) pour un montant élevé, aura du mal à convaincre la banque qu'il est prêt à faire des efforts pour réduire ses dettes.

Fonctionnement du compte courant : Il est important de noter de manière manuscrite, le détail des mouvements supérieurs à 50 euros, qu'il s'agisse de recettes ou de dépenses. Cela permet à l'analyste de comprendre plus facilement le fonctionnement de vos comptes 

Balance des revenus et des dépenses : La banque souhaite s'assurer que les dépenses du client chaque mois ne sont pas supérieures à ses revenus mensuels. Certains clients continuent de dépenser davantage que leurs revenus et ceci est perçu de manière rédhibitoire dans l'analyse du dossier. La banque additionne tous les débits du mois : chèques, prélèvements, retraits d'espèces, virements, débits cartes bleues pour en déduire le total des dépenses du mois. Elle additionne toutes les recettes du mois : salaires, allocations diverses pour en déduire le total des revenus du mois (on note que ne sont pas pris en compte les avances reçues sur les revolving, les prêts spécifiques...).

Si la balance des revenus et des dépenses est négative, le dossier sera perçu négativement. Si les revenus du client sont très élevés, et que le client peut démontrer qu'une large partie des dépenses du mois sont exceptionnelles le dossier pourra être accepté.

Complétude du dossier : chaque banque décompose le traitement du dossier en plusieurs étapes. Un service spécialisé étudie en premier le dossier dans l'unique but de s'assurer que toutes les pièces sont bien fournies. En cas de dossier incomplet, une liste de pièces manquantes est adressée, le traitement du dossier est retardé d'autant. En moyenne pour un dossier hypothécaire le dossier comprend environ 20 pièces (relevé de compte, carte d'identité, jugement de divorce, tableau d'amortissement, relevé de compte revolving, bulletins de salaire, déclaration de revenus, attestation d'assurance, titre de propriété complet, livret de famille, justification de revenus locatifs...).

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