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Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?

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22 Juil 2014 14:43 #1 par sonia
sonia a créé le sujet : Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?
Bonjour,

Je me permets de prendre contact avec vous car j'ai besoin de l'avis d'un professionnel.
J'ai déjà consulté des courtiers mais je me méfie de leurs propositions car ils restent des commerciaux.

Voici ma situation :
Nous avons contracté un crédit en mai 2011 à la SG
PTZ 240 mois - 152.14 €
prêt 1- 120 mois 3.35% TEG 4.14% 455.36€
Prêt 2 - 240 mois 4% TEG 4.43% 248.10 (120m) et 703.28€ (120m)

L'idée est de baisser nos mensualités car la famille s'est agrandit et nous avons de lourdes charges de copropriétés. En revanche nous ne voulons pas augmenter la durée ! Nous savons que nous gagnerions plus d'argent si nous augementions les mensualités en réduisant la durée mais nous ne voulons pas prendre ce risque.

Je souhaiterais bénéficier des taux actuels mais pensez-vous que je peux gagner de l'argent en sachant que j'ai le PTZ ?
Est-il possible de conserver le PTZ à la SG et de faire racheter l'autre prêt par un autre établissement ?

Cordialement,

Sonia

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22 Juil 2014 14:59 - 22 Juil 2014 15:05 #2 par creditquid
creditquid a répondu au sujet : Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?
Bonjour Sonia,
D’après les éléments que vous indiquez, la société Générale a fait un lissage pour faire baisser le taux moyen de votre prêt. Votre taux moyen (si la répartition des 2 lignes a été optimisée) est normalement à 3.88%

NB : Je suis juste surpris qu'ils n'aient pas eu l'idée de lisser également le PTZ, ce qui aurait probablement diminué vos échéances.

La durée résiduelle de votre prêt est donc de 17 ans. Actuellement, vous trouverez dans les banques des taux sur cette durée entre 2.30% et 3% le rachat sera donc une opération intéressante pour vous.

Mon conseil : conservez votre PTZ à la société générale et demandez à la nouvelle banque de faire un nouveau prêt avec un palier (ou un lissage) afin "d’emboîter" le PTZ pour que votre mensualité soit constante sur 17 ans.

Profitez en pour demander une délégation d'assurance afin de faire également des économies sur les assurances du crédit.

Si vous voulez un avis plus détaillé, merci de me communiquer les capitaux restant dû de vos 3 prêts ainsi que les dates précises de fin de prêt pour que vous puissiez comparer sur une durée équivalente
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22 Juil 2014 21:57 #3 par sonia
sonia a répondu au sujet : Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?
Merci pour votre réactivité.

Voici mon capital restant dû au 5/08/2014 :
sur le prêt de 68771€ : 68 615€ fin du prêt 5/06/2031
PTZ soit 34 800€ : 29 290€ fin 5/06/2031
sur le prêt de 45 428€ : 32 65 05/06/2021

J'ai une autre question pourquoi sur le prêt des 68 771€ l'amortissement est de moins de 10€ ? Ce n'est qu'en 2021 qu'il grimpe à 461€ .

J'ai eu rdv avec une banque la semaine dernière qui en consultant mon dossier m'a affirmée qu'il n'était pas intéressant de changer de banque car le PTZ reste le plus avantageux et qu'en général les banques ne veulent pas conserver uniquement le PTZ.
D'après ce que que vous me dîtes il est est possible de conserver son PTZ à sa banque d'origine et de faire racheter son prêt dans une autre banque ?

Cordialement,

Sonia
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23 Juil 2014 17:11 #4 par creditquid
creditquid a répondu au sujet : Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?
Bonjour,
Je vous confirme que les banques acceptent en général de racheter uniquement les prêts complémentaires car en rachetant le PTZ, elles pourraient être mise en défaut de conseil.
Comme votre PTZ a la même durée que votre prêt principal, il n'y a pas de lissage à faire.

Plan de financement pour racheter vos 2 prêts lissés :
CRD prêt N° 1 : 68 615€ + Pénalités : 1375€ + CRD prêt N°2 : 32 650 + Pénalités 546€ = TOTAL à racheter : 103 186€
NB : pénalités de remboursement anticipé = 6 mois d’intérêt
A cela on ajoute 2 000€ (environ pour la nouvelle garantie et les éventuels frais de dossiers bancaires)

Nouvel emprunt : 105 186€
Durée 202 mois (environ 17 ans pour respecter votre durée actuelle)
Taux 2.60% (taux moyen constaté dans les banques sur cette durée à faire confirmer par une banque ou un courtier)
Nouvelle mensualité : 643.51€
A cela il faut ajouter les assurances du prêt, je vous laisse faire un devis personnalisé sur notre comparateur
Si les mensualités que vous avez indiqué sont hors assurances, votre économie mensuelle est de 59.95€ soit 12 100€ sur 202 mois.

NB : Pour répondre à votre question sur l'amortissement de votre prêt N°1, cela est tout à fait normal car si vous cumulez l'amortissement (dérisoire) du prêt N°1 avec celui du prêt N°2, vous arrivez au même résultat que si vous aviez fait 1 seul prêt sur 20 ans en prenant le taux moyen du lissage.

NB : Ne faites pas racheter votre prêt si vous pensez revendre le bien avant 5 ans car les mensualités sont plus basses mais votre capital restant du augmente provisoirement à cause des frais du rachat.

(Je précise que les chiffres ci dessus sont purement informatifs et non contractuels.)
  • Estelle
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18 Nov 2014 23:00 #5 par Estelle
Estelle a répondu au sujet : Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?
Bonjour,
En faisant des recherches sur internet sur le rachat d'un prêt lissé, je suis tombé sur vos commentaires. Voilà en fait je suis à peu prêt dans la même situation j'ai un prêt principal et un ptz ; le premier d'une durée de 30 ans (et oui c long) le 2eme pour 17 ans. Je me suis renseigné afin de faire racheter mon crédit de façon à profiter de la baisse des taux mais voilà je dois faire racheter mon ptz si je veux racheter mon prêt principal, j'ai juste réussi à passer mon crédit à taux fixe (belle bêtise quand on voit les taux actuels) je voulais savoir si la banque à le droit de m'obliger à solder le ptz si je veux faire racheter mon prêt principal ? Merci par avance pour vos réponses
  • Yerffuaj
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12 Jan 2015 16:37 #6 par Yerffuaj
Yerffuaj a répondu au sujet : Peut on racheter un prêt lissé et conserver le PTZ dans la première banque ?
Bonjour,

J'ai la même question, peut-on obliger légalement la banque à conserver un PTZ et transférer le prêt lissé vers une autre banque.
Si oui comment procéde-t-on pour obtenir gain de cause ?

Merci

Jauffrey

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