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Besoin de vos avis pour un rachat de prêt immobilier

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29 Aoû 2015 18:02 #1 par Krystal
Krystal a créé le sujet : Besoin de vos avis pour un rachat de prêt immobilier
Bonjour,
Nous sommes actuellement en pleine réflexion pour un rachat de prêt immobilier contracté auprès du CIF en avril 2007, à savoir :
Montant initial : 244240,00 € sur 420 mois
Taux : 5.10 % avec assurances
Assurance CNP : 91,60 €/mois décès + incapacité
- 60 % pour mon mari - 50 ans – salarié en cdi à temps plein
- 60 % pour ma part - 45 ans – fonctionnaire à temps plein (uniquement assurance décès car
handicapée).
Ce prêt est basé sur un taux fixe durant 10 ans, et sera donc révisé en 2017.
Nous avons fait une demande auprès de notre banque la Société Générale qui nous propose un taux à 3.10 % avec assurances sur 25 ans. L’offre nous parait très intéressante, nous gagnons presque 2 ans et les mensualités sont à peu près identiques.
Mais j’ai un peu de mal à comprendre leurs calculs, sur la proposition il est noté :
Montant nominal : 224 462 euros = montant restant à payer période octobre : 218 881,87 € + indemnités remboursement anticipé 5 581 €.
Durée : 299 mois
Taux fixe : 3.10 % (assurances comprises).
Assurance CNP : 64,53 € - même conditions que pour le CIF mais sur du 50%/50%.
TEG : 3.78 %
Cout global et frais de dossier : 122 115,25 € comprenant :
- Intérêts : 99 336,45 €
- Assurances DIT – Décès PTIA : 19 315,98 €
- Assurance perte d’emploi : 0,00 €
- Frais de Garanties : 2 562,82 € (financé par le crédit logement €)
- Frais de dossier : 900,00 € (ramené à 450 € si nous contractons une assurance vie)
Il faudra rajouter le coût de l’hypothèque sur le prêt à taux zéro.
Si je fais le calcul le coût total s’élève à 346 577,25 € (224 462,00 € + 122 115,25 €)
Or, j’ai essayé avec un tableau excel de faire une simulation avec échéances, je me demandais si le prêt n’était pas finalement à 3.10 hors assurance ?

Nous avons démarché la Banque Postale également qui est à 3.30 % avec assurance sur 25 ans et une mensualité légèrement supérieure. Parallèlement suite à une demande de devis faite en ligne, nous avons été contactés par deux courtiers.
Le premier nous a tout de suite informés que notre dossier ne passerait pas du fait de ma situation de handicap (visuel), cela m’a beaucoup étonnée car aucune autre banque nous a jusqu’ici fait cette remarque.
La deuxième proposition est elle aussi au dessus de celle de la Société Générale, de plus elle nous impose de reprendre le prêt à taux zéro car il y a une hypothèque.
Désolée d’avoir été aussi longue dans mes explications, mais j’espère ainsi vous permettre d’avoir une vision plus précise de notre situation. Quel est votre avis sur l'offre de la Société Générale, et pensez vous qu’il soit possible d’obtenir une meilleure proposition ?
Merci par avance pour vos conseils.

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