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Les taux variables

Voici l'exemple d'un particulier a qui une banque specialisée a proposé un prêt à 4.25% variable.

Extrait de son offre de prêt :

"Le taux d'interret initial est de 4.25% l'an durant les 12 mois suivant la premiere utilisation de votre crédit. Au bout de 1 an, le taux d'interret sera calculé sur la base du taux interbancaire à 3 mois offert en euros (TIBEUR à 3 mois) [...] Cette révison interviendra tous les 3 mois et pour la premiere fois apres la derniere échéance de la periode de taux fixe initial. Le nouveau taux sera égal à la somme de deux composantes :

- L'une fixe égale à 1.55%
- L'autre égale au TIBEUR à 3 mois du mois précédant la date de révision."

Il faut savoir que au moment de l'édition de l'offre, le TIBEUR 3 mois était à 4.10% !!!

 

Donc 1 an plus tard, si les taux ne bougent pas, le client se verra appliquer un taux de : 4.10% (TIBEUR) + 1.55%(Marge de la banque) soit 5.65%

Cela est d'autant plus regretable que ce même client avait une proposition de sa propre banque fixe à 4.50%... Il a donc signé à tord une offre à taux variable à 5.65% avec un taux d'appel à 4.25% car il n'a pas verifié à combien le TIBEUR (également appelé EURIBOR) était au moment de l'édition de son offre. Vous pouvez consulter la valeur de cet indice sur le site de la Banque de France

NB : Toutes les banques ne pratiquent pas le "taux d'appel". Il est donc tres important de bien lire vos offres de prêt (et surtout de bien les comprendre)

Credit à taux variable et à mensualité fixe

L'option qui consiste à faire varier la durée d'un prêt au lieu de faire varier la mensualité en cas de hausse des taux peut paraitre rassurante pour le client mais elle est loin d'etre la plus economique des solutions :

Par exemple : Sur un prêt de 150 000€ à taux variable de 4.25% sur 25 ans, une augmentation des taux de 1% (soit un taux de 5.25%) à la fin de la premiere année augmenterait la durée du prêt de : 56 mois soit environ 5 années de plus !

Sur cet exemple, le coût du credit est majoré d'environ 45 000€ alors que si on avait fait jouer la mensualité (au lieu de la durée) ce cout aurait été d'environ 25 800€.

La loi Lagarde interdit maintenant le principe du taux d'appel

 

Commentaires  

Permalink2 Creditquid
Ce logiciel sera bientôt en ligne
Permalink1 godec
bonjour, je suis à la recherche d'un logiciel type tableur pour le calcul des mensualités qui me permettrait de modifier le taux tous les ans ou tous les 6 mois comme çà pourrait être le cas dans la vraie vie ?
merci de votre suggestion
cordialement

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