Crédit Immobilier 
Pour réussir la négociation de votre prêt immobilier, la premiere étape consiste à obtenir plusieurs propositions concurrentes...

  •  Déposez votre demande de prêt immobilier

  •  Comparez jusqu'à 5 devis 

  •  Comparez et choisissez librement votre contrat

  •  Un accompagnement pour vos démarches administratives
>> Comparateur Crédit Immobilier

Comment Négocier un Prêt Immobilier avec une banque ou un courtier

Négocier un prêt immobilier est difficile lorsqu'on a pas une parfaite maîtrise des différent composant d'un financement. Vous trouverez ci dessous la liste des points à négocier pour optimiser le coût de votre crédit immobilier.

1. Négocier Le taux du crédit :

 
Si il est fixe, rien de plus simple il suffit de comparer plusieurs offres de prêt immobilier pour savoir si vous avez la meilleur proposition... Si on vous propose du variable, il faut impérativement connaître la marge de la banque et l'indice qui fait varier le taux (en général l'EURIBOR). L' addition de ces deux paramètres vous donne votre taux réel. Plus la marge est basse, plus votre emprunt est intéressant. N'oubliez pas de vérifier si le prêt est "capé", c'est à dire si il y a une sécurité avec un taux maximum prévu dans l'offre de prêt
 
Demandez à votre banque un lissage pour économiser 10% (environ) sur le coût total de votre prêt.
Les taux sont plus élevés sur les durées longues (20-25 ans) que sur les durées courtes (10-15 ans)
Si votre dossier passe sur 25 ans, Vous pouvez économiser 10% environ sur le coût global de votre prêt en demandant à votre banque de faire non pas 1 prêt sur 25 ans, mais 2 prêts qui seront lissés (emboités) a savoir : 1 prêt sur 15 ans lissé avec un 1 prêt sur 25 ans. Nous ferons prochainement un article pour le démontrer avec un exemple concret. Vous pouvez en attendant lire l'article sur le lissage ou utiliser notre simulateur lissage excel

2. Négocier Les assurances du crédit :

 
A elles seules, elles peuvent représenter jusqu'à 20% du coût total du prêt ! Elles sont la plus part du temps exigées par les banques mais il faut savoir que les assurances "maison" des établissements bancaires ne tiennent pas conte ni de votre âge, ni de vos habitudes de vie (ex: fumeur ou pas). Leur tarif est en général de l'ordre de 0.40% alors qu'une délégation d'assurance peut faire baisser le taux à 0.14% pour les emprunteurs les plus jeunes ! Il ne faut donc pas hésiter à faire des devis d' assurance crédit dans des établissements spécialisés et demander à sa banque la possibilité de prendre une "délégation d'assurance". Votre banque n'a pas le droit de vous refuser une assurance externe, elle est d'ailleurs maintenant obligée de vous informer de cette possibilité et de justifier le choix de la compagnie d'assurance qu'elle propose.
 
Calculez immédiatement votre taux d'assurance emprunteur personnalisé pour comparer avec la proposition de votre banque ici : Comparateur Assurance crédit en ligne
 
NB : le fait de payer son assurance emprunteur moins cher ne veut pas dire que vous êtes moins bien assurés, au contraire car certaines compagnies d'assurance permettent d'assurer mieux certains risques comme par exemple les sportifs de haut niveau. si on compare par rapport à une assurance auto, lorsque vous avez un bonus à 50, le risque est faible pour la compagnie, donc le tarif est bonifié. Pour l' assurance emprunteur c'est pareil, si vous êtes jeunes et en bonne santé, il n'est pas normal d' avoir le même tarif que  les plus anciens.
 

3. Négocier Les pénalités de remboursement anticipés :

 
Très important à négocier avant de signer votre offre de crédit immobilier car ce n'est peut être pas votre dernier projet immobilier : Imaginez que vous empruntiez aujourd'hui 100 000€ sur 25 ans à 4.50%. Si vous revendez votre bien dans 5 ans pour vous agrandir et que vous n'avez pas négocié cette close du contrat de prêt, vous aurez à payer 3% du capital restant dû (soit pour cet exemple : 2 635€ !) Les pénalités sont régulièrement annulées à condition de penser à le demander à votre banque au moment ou vous faites votre demande de prêt.
 

4. Négocier La garantie du crédit immobilier :

 
En général, vous aurez le choix entre une hypothèque ou une caution. Les banques préfèrent les cautions car elles ne sont plus responsable du "risque" du crédit (en cas de non payement la société de caution rembourse la banque et s'occupe de la vente de votre bien immobilier). Le prix de ces cautions varie énormément en fonction des banques : La banque populaire a son propre système de caution, le CIC et le CREDIT MUTUEL travaillent en général avec CMH, la BNP, la SOCIETE GENERALE travaillent avec crédit logement Le CREDIT AGRICOLE avec CAMCA et la CAISSE d'EPARGNE avec SACCEF Pour bien comparer, demandez le coût précis de la garantie (parfois une grosse partie de ce coût est remboursé en fin de prêt) et ne perdez pas de vue que dans certains cas (si vous ne souhaitez pas revendre votre bien immobilier avant la fin du crédit) il vaut mieux prendre un privilège prêteur de denier (PPD). Cette dernière garantie porte uniquement sur un logement ancien, prise au profit du prêteur. Proche de l'hypothèque, le P.P.D. entraîne des frais moins élevés que celle-ci puisqu'il n'est pas assujetti à la taxe de publicité foncière. Il ne peut garantir que la somme prêtée pour l'acquisition (donc pas pour financer les meubles par exemple.
 

5. Négocier Les frais de dossier :

 
Certaines banques et même certains courtiers peuvent travailler sans frais de dossier. Ce n'est donc pas plus cher de passer par un courtier pour négocier son prêt immobilier (vous pouvez aussi les mettre en concurrence avec d'autres courtiers).
Par exemple, pour un prêt de 100 000 € à 4% sur 20 ans, 1 000 € de frais de dossier représentent une augmentation du taux de 0,08%. Si une autre banque vous propose un crédit à 4,05% sans frais de dossier, il est donc dans ce cas plus intéressant de prendre le prêt le plus élevé en taux.
 

6. Négocier Les modulations d'échéances :

 
La plus part des crédits immobiliers sont modulables, vérifiez que le votre le sera aussi et demandez quels sont les frais liés aux modulations. Cette option est un véritable atout pour votre crédit immobilier car elle permet de réduire sa durée (et donc son coût) en augmentant les remboursements. Par exemple, pour un prêt de 100 000€ sur 25 ans à 4.50%, le simple fait de rembourser 10 euros de plus par mois chaque années (comme si vous étiez encore locataire) vous permet de réduire d'environ 60 mois votre crédit immobilier : c'est à dire que le prêt se termine au bout de 20 ans au lieu de 25... Voir les conditions de modulation dans chaque banque
 

7. Négocier La pause crédit :

 
Très utile pour éviter de prendre une assurance perte emploi qui sont en général très chère pour des garanties très limitées... La pause crédit permet de reporter un certains nombres d'échéances. Vous pourrez trouver des prêts qui permettent 4 pauses de 3 mois soit 1 an d'arret de payement des échéances. Votre budget sera ainsi allégé en cas de coups durs
 

8. Négocier Le transfert de prêt :

 
Beaucoup plus rare (dans certains cas votre banque elle même ne saura pas que ca existe). Le fait que votre prêt soit transférable sur un autre bien est un plus car les taux actuels sont assez bas donc si vous avez un autre projet et que les taux sont moins intéressant, vous pourrez le financer avec une partie à taux avantageux
 

CONCLUSION : Il est très difficile d'arriver à négocier tous ces points et vous serez certainement obligés de faire des compromis. Si vous trouvez cela compliqué, confiez votre dossier à un courtier : c'est un professionnel du crédit qui saura vous trouver la meilleure solution.

Obtenez jusqu'à 5 devis de crédit immobilier

 

POUR BIEN NEGOCIER VOTRE CREDIT IMMOBILIER AVEC VOTRE BANQUE IL VOUS FAUT DES PROPOSITIONS DE LA CONCURRENCE !

Commentaires  

Permalink102 SOUFFLARD MF
Bonjour,

En 2004, j'ai obtenu un prêt immobilier pour l'achat de ma maison, résidence principale.
En 2011 j'ai bénéficié d'une renégociation de ce prêt regroupé avec d'autres prêts dont un prêt travaux, afin de bénéficier d'un meilleur taux et diminuer mes mensualités.
Depuis presque deux ans, j'ai fait appel à plusieurs courtiers mais j'ai aussi questionné l'organisme qui m'a consenti ce prêt SYGMA BANQUE malheureusement sans succès. Que des réponses défavorables sans explication.
Pouvez-vous me dire pourquoi un tel prêt ne peut être renégocié, surtout quand j'entends que les taux n'ont jamais été aussi bas ?
Cette situation est démoralisante, surtout que je suis maintenant à la retraite et que j'aimerai bénéficier d'un taux inférieur pour à nouveau faire baisser mes mensualités.
Y-a-t-il des organismes spécialisés dans ce genre de renégociation.
Merci pour votre réponse.
bonjours j ai un prêt immobilier taux actuel hors assurance de 6.30 échéances restants 51 moi je voudrai renégocier mon prêt merci cordialement
Permalink100 Thevenet
Bonjour j'ai un prêt immobilier à 4pour cent taux fixe credit mutuel il me reste 5 ans à rembourser puis je renégocier ce prêt il reste 31000 €. Merci
Permalink99 Dominique
Bonjour Monsieur,
En 2009, nous avons obtenu 2 prets par le CIC, l'un d un montant de 59 947€ sur 20 ans au taux de 5.4% pour l achat du terrain et l'autre d un montant de 84316€ sur 20 ans au taux de 4.6% pour la construction. Les taux d'emprunt ayant baissé et de plus ayant été mis en retraite anticipe avec une perte de salaire de 400 euros, j'ai donc contacté ma banque (cic) pour tenté de renegocier mon emprunt. après des difficultés à obtenir un rendez vous (plus de 4 mois) j'ai été reçu par mon conseiller qui était d'accord pour faire un effort sur le pret terrain et de l'aligner sur celui de la construction au taux de 4.6%. Mais après quelques mois d'attente et n'ayant pas eu de nouvelles de la banque, j'ai écrit au siège à Bordeaux qui m'a annoncé un refus sans explications. Il m'est difficile de changer de banque pour renegocier mon emprunt suite à la perte de revenu je suis maintenant trop endetté avec en plus un pret voiture. J'arrive toute de même à honorer toutes les traites et mon compte n'a jamais été à découvert. Que pouvez vous me conseiller, je sais tres bien qu' une renegocaition me permettrait de reduire mes mensualites de 100 euros minimum.J'atten ds de vos nouvelles
bien cordialement Dominique
Permalink98 Creditquid
Aucune obligation de fournir des offres concurrentes à votre banque...
votre conseiller a probablement besoin d'arguments pour négocier avec son directeur une décote supplémentaire.
Pour faire le tour des banques et recevoir les meilleures offres des courtiers, vous pouvez compléter ce formulaire
Ma banque me demande de lui fournir les offres concurrentes. Est-ce une obligation de fournir les offres concurrentes si elles sont bien moins intéressantes que ce que j'ai négocié avec ma banque?
Permalink96 Creditquid
La nouvelle loi permet de changer d'assurance la premiere année de votre prêt. c'est très difficile de changer d'assurance en dehors de ce cas.
Permalink95 mbengue
bonjour,
j'aimerai savoir si ma banque avait le droit de me refuser l'assurance de mon crédit immobilier chez un autre assureur.
j'ai contracté ce crédit depuis juin 2007. Aujourd'hui j'ai demandé à ma banque (crédit agricole) de réaménager mon crédit, ce qui m'a été accepté, mais ayant trouvé une assurance moins chère que celle que me propose ma banque, je leur ai envoyé le devis(macif), il me dise que je suis pas concerné par la nouvelle loi qui me permet de choisir une autre assurance. j'aimerai avoir des infos. merci
Permalink94 VIADE
Bonjour,

Actuellement en pleine renégociation de mon prêt immo, mon conseiller se retrouve bloqué par mon prêt à palier (datant de 2013 dans une autre région).
Ayant des revenus plus importants je ne peux donc pas augmenter ma mensualité et baisser encore plus mon taux...

Un prêt à palier bloque-t-il à ce point?

Actuellement on me propose un taux à 2,45% sur 204 mois avec de frais de renégo s'élevant à 500€ Pour un capital restant dû de 112 000€.

Or s'il n'y avait pas eu ce prêt par palier, nous aurions pu avoir un taux à 2,20%...

Qu'en est-il exactement ?
Merci
Permalink93 STEPHANE
Pour calculer le montant des pénalités c'est simple... vous prenez le montant du capital restant dû à la date du rachat, vous multipliez ce montant par le taux d'emprunt hors assurance. Cela nous donne le montant des intérêts sur 12 mois, ensuite vous divisez ce montant par 2 ce qui nous donne le montant des pénalités pour 6 mois.
Demandez le montant des Frais de remboursement anticipé à votre banque, faites le tour des banques ( ou un courtier) et faites votre calcul.
Vous verrez bien si vous êtes gagnant
Bonjour
J ai un pret immobilier contracté en 2006 avec un taux a 3.80 chez bnp
Aujoird hui je paie 390 e par moi pour 55000e
Cela fait 6mois que je met la pression a ma banque pour me faire une proposition
Aujourd hui elle me dit que la direction de bnp refuse la renego pour qui que ce soit
Que dois je faire?
Merci
Permalink90 Creditquid
Non, si vous vendez dans 1 ou 2 mois, il ne faut pas renégocier votre prêt car vous n'aurez pas le temps de rentabiliser les frais que vous aurez à payer.
Permalink89 dahmani
Bonjour, je vais mettre ma maison en vente dans 1 ou 2 mois, cela vaut il encore la peine que je renégocie mon prêt de 20 ans a 3,5% qui a 4 ans?

Merci
Permalink88 lilou
bonjour
j'ai un prêt eurolibor en chf il me reste 53800 chf a payer sur 5 ans au taux variable de 1.88% , je suis en pour parler avec ma banque pour le renégocier à taux fixe ( sachant actuellement le taux et à 0.00% ) leur proposition et la suivante : taux fixe à 1.88% intérêt = 2519 chf , frais avenant = 90 chf0.07% , cotisation assurance obligatoire = 4106 chf 2.95% , assurance options facultative = 3079 chf : soit un taux effectif global à 4.90%.
Cela me semble pas une bonne proposition vus le coût de l'assurance et la durée du prêt qui est de 5 ans !!
qu'en pensez- vous ????
Bonjour,

Je renégocie actuellement mon pret auprès de la banque postale, pourriez vous me dire si je peux demander également une diminution de l'assurance, frais de dossier minime ou inexistant, et me dire qu'elle banque est plus allèchante actuellement, car la banque postale m'a clairement dit qu'il faudrait que l'on ouvre des assurances vies ou autres, d'ou chantage,merci de votre réponse
Permalink86 Creditquid
Bonjour,
Si vous voulez allonger la durée de votre prêt de + de 2 ans, il faut vous tourner vers des banques de restructuration. Dans ce cas, vous allez augmenter le coût de votre prêt (car le taux sera plus élevé) mais vous allégerez vos mensualités de façon plus significatives.
Si vous voulez être mis en relation avec un courtier de proximité, vous pouvez compléter ce formulaire.
Le courtier pourra trouver une solution et la banque la mieux adaptée à votre besoin.
Bonjour,

Je suis en train de renégocier un prêt immobilier contracté en 2010 à 3,45% sur lequel il me reste 72000 euros de capital restant dû. Merci de me préciser quelle banque offre la limite maximale d’allongement de prêt la plus intéressante ?. La société générale et le crédit du Nord n’excède pas les 2 ans, hors je vais bientôt devoir faire face à une diminution de mes revenus, aussi dois-je pouvoir diminuer mon échéance au maximun.
D'avance merci pour vos réponses
Permalink84 Barrabès
Bonjour,

Mon cas de figure est le suivant : j'ai contracté un prêt immobilier à 4.3% en janvier 2008 sur 20 ans sur 55750 euros.
Cela donne des mensualités de 357.86 euros. Il me restera 41 575 à payer en janvier 2015.

J'ai demandé une renégociation à ma banque.
Elle me propose 477 de frais de renégociation et un taux à 3.5.

C'est offre ne m'apparaît pas très intéressante! Au final, j'économiserais qu'environ 2 000 (frais déduits)

Peut être en partie dû au fait que la somme restant à rembourser est inférieure à 100 000 euros et que la différence de taux soit inférieure à un point?

Me trompe-je? Qu'en pensez vous?

Merci d'avance
Bonjour,

Je lui ai mis la pression il y a 15 jours, et du coup elle me propose un taux à 3.10%, mais des frais de dossier de 750 € (au lieu de 1500€)...! Il s'agit de frais concernant de nouveaux avenant au premier contrat garantissant les même avantages de départ. 900 € de frais pour de simples avenants je trouve que c'est trop, du re-pression, elle voit de les faire baisser à 500 € (et même là je ne suis pas trop d'accord...) J'étais à une mensualité de 1278 €/mois (hors assurance, et je passerai à 1201 €/mois (hors assurance dans ces conditions... Et la durée du prêt passe de 244 à 240 mois (4 mois de moins) Ce qui, selon elle me ferait générer un gain de 22179€...

J'attends la suite pour espérer mieux..

Qu'en pensez-vous ?

Merci
Cordialement

Devis et Simulations en Ligne !

Crédit Immobilier  Assurance Emprunteur  Rachat de Crédits

 

Un crédit vous engage et doit être remboursé, vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement, de quelque nature que ce soit , ne peut être exigé d'un particulier, avant obtention d'un ou plusieurs prêt d'argent
Solution Rachat de Crédits
 

Mentions légales  | Copyright © 2013  |          Google+