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Crédit immobilier : Les Prêts lissés

Améliorez le coût global de votre crédit immobilier grâce au lissage de prêtsComment fonctionne un prêt lisse, Comment faire une simulation avec deux prêts lisses. les mécanismes du lissage. quels sont les avantages du lissage de crédit

Le lissage de deux ou de plusieurs crédits permet d'avoir une mensualité constante pendant la durée du prêt le plus long et ce quelque soit le nombre de prêt qui auront étés mis en place pour le financement de votre acquisition.

Il est de plus en plus fréquent d'avoir recours à cette technique car l'utilisation des prêts aidés à taux bonifiés comme le prêt à taux zéro, le PEL - CEL, ou encore le 1% patronal ont l' inconvégnent d'avoir des durées toutes différentes. Ces prêts coûtent moins cher grâce à leur taux mais ils endettent plus car leur durée est souvent plus courte que celle du prêt principal.

Pour ne pas être pénalisé au niveau de votre endettement, le lissage permet de diminuer la mensualité du prêt principal de façon à emboiter les prêts complémentaires. Cela est possible dans la mesure ou cette baisse n' empêche pas le paiement des intérêts du prêt principal.

Le lissage peut aussi être utilisé pour baisser le coût global de votre prêt car les taux sur les courtes durées sont plus bas que ceux des durées plus longues. Par exemple une banque peut proposer un prêt sur 25 ans à 4% et un prêt sur 15 ans à 3,60%. Si vous avez besoin d'emprunter sur 25 ans, vous pouvez demander d'emprunter une partie sur 15 et une partie sur 25 ans le tout lissé. votre taux moyen sera proche des 3,85% et cela vous permettra de faire des économies sur le coût des assurances emprunteur car un des deux prêt s'arrête au bout de 15 ans. L'assurance est donc diminuée au prorata.

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Voir aussi :
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Commentaires  

Permalink78 Kelisia
Bonjour,
J'ai contracté un crédit immobilier en juillet 2015 avec un lissage de prêt je paie donc 200 par mois pendant 4 ans puis 664 par mois pendant 11 ans.
Cependant j'ai d'autres crédits à la consommation et revolving qui me font un taux d'endettement très énorme. J'ai donc fais des démarches pour un rachat de crédit, toutes les banques me l'ont refusé car ma seconde mensualité que j'ai a payé sur le deuxième pallier est trop importante. Je voulais savoir s'il y a des possibilités de demander à la banque de modifier mon lissage de prêt pour augmenter ma période de remboursement et avoir des plus petites mensualités. Je voulais savoir si d'autres personnes ont été dans ce cas et comment elles en sont sorties. Sans cela je risque de tout perdre, je n'arrive plus à rien payer:(
Merci d'avance de vos réponses
Permalink77 MARLOU
Bonjour,
Je souhaite faire racheter mon prêt immobilier de la caisse d'épargne.
J'ai plusieurs prêt : 3 paliers +ptz+prêt patronal.
Dans mon offre de prêt concernant le remboursement anticipé du PTZ est écrit:
Dans le cas où le bien financé fait l'objet de plusieurs prêts complémentaire, toute demande de remboursement anticipé sera affectée proportionnelle ment aux montants initiaux de chacun desdits prêts. Que cela signifie t'il concrètement? Aidez-moi SVP
Permalink76 ludomary01
bonjour

on est handicapé j'ai du mal à comprend de pret

PH de 58 683 € sur une durée de 180 mois
PH de 54 421€ sur une durée de 300 mois

pouvez vous m'expliqué pour 2 PH ?
on a signé compromis vente qu'on a coup de coeur une maison

merci
Permalink75 bertrand
Bonjour, j'ai contracté un crédit immo de 100000€ sur 25ans il y a un an, composé en deux crédits lissés, un de 24000€ sur 20ans taux 1.9 et l'autre de 76000€ sur 25 taux 3.48.
Je désirerais savoir si il est possible de faire racheter uniquement le crédit de 76000€ et repartir sur un nouveau crédit sur 20ans avec les taux actuel et conserver le petit crédit dans la banque actuelle.
merci de votre retour
Permalink74 Alejan
Bonjour,
Je souhaite faire une demande pour un pret patronale, mais les délais sont trop long sachant que j'ai déjà un accord banque et que je dois fournir une simulation incluant le dit prêt afin de l'obtenir. (je signe une promesse de vente en fin de semaine et viens de découvrir cette possibilité d'emprunt)
Est-il possible d'engager le crédit tout en envoyant une simulation à l'organisme?
Merci
Permalink73 Bobby
Bonjour, votre prêt immo peut s'emboîter a votre prêt auto (qui sera très certainement racheter par la banque qui vous fait le prêt immo...)
Dans certaines banque vous pouvez financer 110% du projet soit : votre bien immo + frais notaire + coût de garantie. Ça dépends des conditions de chaque banque.
Permalink72 Bobby
Bjr,
Les modalités ne sont jamais les mêmes dans toutes les banques..
Votre gros prêt, celui qui s'emboîte, doit s'appeler partys sérénités plus. En renégociant votre prêt, vous n'avez que la possibilité de diminuer sa durée car il n'est pas dans son dernier palier (vs remboursez encore le "petit" prêt). Peut être que ds d'autres banques c'est possible mais peut être que dans d'autre banque, votre remboursement anticipe de 10k€ ne serait pas possible... Il y a tjs des bons et mauvais côtés. Conseil : après renégociation, demandez une augmentation gratuite de vos mensualités..ce qui diminuera votre durée: vous vous retrouverez avec votre prêt à tu plus bas et durée moins longue.. N'est-ce pas ce que vous voulez?
Cordia
Permalink71 Abdel
Bonjour, j'ai contracté un prêt à paliers auprès de la Banque Postale en 2010 à un taux de 3.90. A l'époque mon conseiller immobilier ne m'a pas expliqué tout ce qu'impliquait ce type de prêt à savoir le gel du plus gros du capital et le paiement uniquement des intérêts pendant 8 ans (durée du 1er palier).

Aujourd'hui, le directeur de la Banque Postale de Bourg en Bresse, me fait une proposition de renégociation de mon prêt à 3.30 % mais sans me permettre d'ajuster les échéances sur le capital restant. En effet d'après lui il leur est impossible de changer le type de prêt initial contracté en 2010. J'ai même proposé de régler le reliquat (9 000 e) de mon CEL de 23 000e et d'insufler encore 10 000 e pr réduire mon capital restant dû de 94 200e afin de repartir sur un crédit classique de 84 200 e (+ frais) afin de payer une échéance globale sur une durée plus courte.
On me refuse cette possibilité.
Ne comprenant pas pourquoi je me tourne vers vous afin d'avoir un conseil ou une solution pour me sortir de cette situation qui me stresse énormément car j'ai toujours ce capital qui ne "bouge pas" malgré les échéances payées mensuellement.

Merci de votre réponse.

Cordialement.
Permalink70 nathalie
Bonjour,

Je travaille dans une banque et je demande mon crédit dans cette banque.
J'ai aussi le droit au prêt paris logement.
Ma conseillère me dit qu'il n'est pas possible de cumuler les deux car ça va augmenter mon taux d'endettement.
Est ce vrai ou peut elle lisser les deux prêts?
Permalink69 Christophe
J'ai un prêt sur 25 ans qui inclus un Prêt à taux zero, je vais me marier et suis donc obligé de rembourser ce prêt de 8000 € environ car ma résidence principale change. Ma banque m'informe que cela ne change rien si ce n'est le paiement car il y a lissage.

Je pensais que la durée diminuerait en raison du remboursement Est-il possible de négocier ?
Permalink68 Creditquid
Bonjour,
Il n'est pas possible de racheter un prêt auto avec un prêt immobilier dans le cadre d'une acquisition. Cela peut se faire si vous êtes déjà propriétaire dans le cadre d'un prêt de restructuration.

Si vous voulez baisser vos mensualités il faut faire un lissage, mais je doute que vous puissiez trouver une banque qui accepte de faire un 110% (achat + frais de notaire) + lissage sur prêt auto
Permalink67 Tiago
Bonjour,
Avec mon conjoint on envisage un prêt immobilier, notre situation n'est pas classique.
Notre taux d'endettement est de 967€
On a en cours un crédit Auto de la valeur de 280€ mensuel restant au 01/15 13 435€ soit 48 moins
On a pas d'apport et le frais de notaire on a besoin de les faites passer dans le crédit aussi.
Ma question est serait t'il intéressant de racheter le crédit Auto avec le crédit Immobilier?
Bonjour,

Besoin d'un conseil
Nous avons souscrit à la Banque Postale en septembre 2008, deux prêts (un de 77500 € et de 100000 €) qui font que nous avons 1400 € de mensualité et qui ont été renégocié chacun une fois (ce qui nous a permis de réduire la durée des prêts):
- un PH liberté de 77500 € qui a été remboursé totalement en décembre 2013
- un PH sérénité Plus prêt (de 100000 € dont le restant dû est aujourd'hui de 98500€, on paye quasiment que des intérêts dessus) et qui a la forme suivante (sur 178 mois) - prêt à palier
mensualité de 420 € jusqu'en octobre 2016 puis 1400 € jusqu'en mai 2023

Quel est le plus intéressant ? il reste 115 mois à rembourser
- Attendre jusqu'en octobre 2016 et faire un remboursement partiel de 30000€ (nos économies 1000€ par mois jusqu'en octobre 2016).
- faire une demande de lissage du prêt. Cela transforme donc ce prêt à palier en prêt 'normal' mais quels sont les conséquences (devront nous payer des indemnités de remboursement ?) => pouvons nous fixer nous même le montant de la mensualité et par exemple proposer un remboursement de 800 € jusqu'en Octobre 2016 puis ensuite passer sur un montant de 1200 € de remboursement jusqu'à la fin du prêt?

important : nous souhaitons faire 'une pause' sur le montant que nous remboursons (1400 € /mois)

Merci de vos conseils.
A votre disposition si besoin de complément
Permalink65 Creditquid
Bonjour,
Pour une meilleur optimisation, il est préférable de faire vos remboursements sur le prêt le plus long. La durée sera automatiquement recalculée.
Permalink64 Aurelien
Bonjour,
Nous avons souscrits un prêt immo en 2010 avec le montage suivant :
- PTZ - 96 mois - 129 €
- Prêt 3,10 % - 180 mois - 458 €
- Prêt 3.40% - 288 mois - lissé selon les 2 autres prêts avec des paliers respectifs à 293 €, 428 €, 921 €
Nous avons la possibilité de rembourser sans frais 850 € cette année, et sans doute la même somme les années suivantes (rentrée de locations).
L'objectif étant le suivant : minimiser les intérêts à payer tout au long du prêt, et diminuer la durée de remboursement.

Notre question peut paraitre stupide mais nous nous demandions sur lequel de ces 3 prêts imputer ce(s) remboursement(s ) partiel(s) anticipé(s) ?
- ex : si nous remboursement cette somme sur le prêt 3, nous gagnons 4 mois (mais impossible de savoir combien d'intérêt selon la banque... hum hum)
- Notre idée était de rembourser le prêt le plus court (n°2 à 3.10% car le PTZ ne peut pas être remboursé sans frais et sous 10% du CRD) ce qui, dans l'immédiat, n'aurait pas beaucoup d'impact sur les intérêts (?) mais permettrait d'avancer d'autant les paliers, et donc les intérêts (?) (dans l'idée, gagner 3 mois sur le prêt 2 permet de diminuer d'autant la durée du prêt 3, et donc nécessite de recalculer l'échéancier de ce prêt en diminuant la durée, et donc les intérêts)

Notre raisonnement est-il plausible ? Que nous conseilleriez vous ?

En espérant avoir été assez explicite dans mes informations.
Merci d'avance,
Cordialement.
Permalink63 Julie
Bonjour Sandrine,
biensure que vous pouvez faire racheter votre crédit bien qu'il soit lissé, et biensure vous pouvez le faire dans une autre banque. (Je sais de quoi je parle, je suis courtier en prêt immo).
Cependant, il faut savoir qu'en le rachetant le prêt patronal et le PTZ disparaitront. C'est à dire qu'ils auront un taux supérieur à l'actuel. Ce qui ne veut pas dire que cela ne sera pas rentable car 4,19 reste un taux élevé !
Dans quelle région vous situez vous ?? (Les taux ne sont pas les mêmes d'une région à l'autre..)
C'est un calcul à faire.. Je vous laisse libre de prendre contact avec moi si vous le désirez. Nous pourrons voir ensemble s'il est rentable pour vous de faire renégocier ou non votre crédit.
Permalink62 QUERE ALAIN
PEUT ON REMBOURSER UNE PARTIE DE PRET LISSE?

QUELS SONT LES INCONVENIENT,
vaut il mieux rembourser les prets cel et el par anticipation?
pret lissé sur 298 mois souscrit en juillet 2010
PEUT ON AUSSI REMBOURSER INTEGRALEMENT CE PRET LISSE,
merci.
Permalink61 nicolo sandrine
bonjour,
j'ai un prêt a taux lissé sur 25 ans, avec une mensualité de 760e assurance comprise comprenant un pret patronal a 1.75%. un ptz à 20 000e (18 760 restant). un pret à taux 0 primobretons (credit agricole) sur 15 ans (9 111e04 restant). plus le pret a 4.19% sur 25 ans (102 765e12 restant).
jai demandé à ma banque de renégocier le taux. elle ne veut pas me disant qu'un prêt lissé ne se renégocie pas. est ce vrai? sinon puis je faire racheter l'ensemble de mes crédits par une autre banque?
merci d'avance pour votre réponse
Permalink60 Carine
Bonjour,
J'ai contracté un prêt lissé auprès de la Caisse d'epargne que je souhaite transformer en prêt classique. Est-ce que cela engage le paiement d(Indemnités de Rachat Anticipé ou non étant donné que je ne change pas de banque je change juste de forme de prêt?
Merci pour votre réponse
Permalink59 Creditquid
4.48% ??? -> Changez de banque !
Faites racheter ce prêt, votre banque ne fait aucun effort ...

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