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Crédit immobilier : Les Prêts lissés

Pret a palierComment fonctionne un prêt lisse, Comment faire une simulation avec deux prêts lisses. les mécanismes du lissage. quels sont les avantages du lissage de crédit

Le lissage de deux ou de plusieurs crédits permet d'avoir une mensualité constante pendant la durée du prêt le plus long et ce quelque soit le nombre de prêt qui auront étés mis en place pour le financement de votre acquisition.

Il est de plus en plus fréquent d'avoir recours à cette technique car l'utilisation des prêts aidés à taux bonifiés comme le prêt à taux zéro, le PEL - CEL, ou encore le 1% patronal ont l' inconvégnent d'avoir des durées toutes différentes. Ces prêts coûtent moins cher grâce à leur taux mais ils endettent plus car leur durée est souvent plus courte que celle du prêt principal.

Pour ne pas être pénalisé au niveau de votre endettement, le lissage permet de diminuer la mensualité du prêt principal de façon à emboiter les prêts complémentaires. Cela est possible dans la mesure ou cette baisse n' empêche pas le paiement des intérêts du prêt principal.

Le lissage peut aussi être utilisé pour baisser le coût global de votre prêt car les taux sur les courtes durées sont plus bas que ceux des durées plus longues. Par exemple une banque peut proposer un prêt sur 25 ans à 4% et un prêt sur 15 ans à 3,60%. Si vous avez besoin d'emprunter sur 25 ans, vous pouvez demander d'emprunter une partie sur 15 et une partie sur 25 ans le tout lissé. votre taux moyen sera proche des 3,85% et cela vous permettra de faire des économies sur le coût des assurances emprunteur car un des deux prêt s'arrête au bout de 15 ans. L'assurance est donc diminuée au prorata.

Voir aussi :
Simulateur excel lissage crédit
Comparateur assurance emprunteur en ligne

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Commentaires  

Kelisia Permalink Kelisia
Bonjour,
J'ai contracté un crédit immobilier en juillet 2015 avec un lissage de prêt je paie donc 200 par mois pendant 4 ans puis 664 par mois pendant 11 ans.
Cependant j'ai d'autres crédits à la consommation et revolving qui me font un taux d'endettement très énorme. J'ai donc fais des démarches pour un rachat de crédit, toutes les banques me l'ont refusé car ma seconde mensualité que j'ai a payé sur le deuxième pallier est trop importante. Je voulais savoir s'il y a des possibilités de demander à la banque de modifier mon lissage de prêt pour augmenter ma période de remboursement et avoir des plus petites mensualités. Je voulais savoir si d'autres personnes ont été dans ce cas et comment elles en sont sorties. Sans cela je risque de tout perdre, je n'arrive plus à rien payer:(
Merci d'avance de vos réponses
11-10-2016 15:28 Répondre
MARLOU Permalink MARLOU
Bonjour,
Je souhaite faire racheter mon prêt immobilier de la caisse d'épargne.
J'ai plusieurs prêt : 3 paliers +ptz+prêt patronal.
Dans mon offre de prêt concernant le remboursement anticipé du PTZ est écrit:
Dans le cas où le bien financé fait l'objet de plusieurs prêts complémentaire, toute demande de remboursement anticipé sera affectée proportionnelle ment aux montants initiaux de chacun desdits prêts. Que cela signifie t'il concrètement? Aidez-moi SVP
14-05-2015 08:58 Répondre
ludomary01 Permalink ludomary01
bonjour

on est handicapé j'ai du mal à comprend de pret

PH de 58 683 € sur une durée de 180 mois
PH de 54 421€ sur une durée de 300 mois

pouvez vous m'expliqué pour 2 PH ?
on a signé compromis vente qu'on a coup de coeur une maison

merci
05-03-2015 06:11 Répondre
bertrand Permalink bertrand
Bonjour, j'ai contracté un crédit immo de 100000€ sur 25ans il y a un an, composé en deux crédits lissés, un de 24000€ sur 20ans taux 1.9 et l'autre de 76000€ sur 25 taux 3.48.
Je désirerais savoir si il est possible de faire racheter uniquement le crédit de 76000€ et repartir sur un nouveau crédit sur 20ans avec les taux actuel et conserver le petit crédit dans la banque actuelle.
merci de votre retour
28-01-2015 18:26 Répondre
Alejan Permalink Alejan
Bonjour,
Je souhaite faire une demande pour un pret patronale, mais les délais sont trop long sachant que j'ai déjà un accord banque et que je dois fournir une simulation incluant le dit prêt afin de l'obtenir. (je signe une promesse de vente en fin de semaine et viens de découvrir cette possibilité d'emprunt)
Est-il possible d'engager le crédit tout en envoyant une simulation à l'organisme?
Merci
26-01-2015 19:22 Répondre
Abdel Permalink Abdel
Bonjour, j'ai contracté un prêt à paliers auprès de la Banque Postale en 2010 à un taux de 3.90. A l'époque mon conseiller immobilier ne m'a pas expliqué tout ce qu'impliquait ce type de prêt à savoir le gel du plus gros du capital et le paiement uniquement des intérêts pendant 8 ans (durée du 1er palier).

Aujourd'hui, le directeur de la Banque Postale de Bourg en Bresse, me fait une proposition de renégociation de mon prêt à 3.30 % mais sans me permettre d'ajuster les échéances sur le capital restant. En effet d'après lui il leur est impossible de changer le type de prêt initial contracté en 2010. J'ai même proposé de régler le reliquat (9 000 e) de mon CEL de 23 000e et d'insufler encore 10 000 e pr réduire mon capital restant dû de 94 200e afin de repartir sur un crédit classique de 84 200 e (+ frais) afin de payer une échéance globale sur une durée plus courte.
On me refuse cette possibilité.
Ne comprenant pas pourquoi je me tourne vers vous afin d'avoir un conseil ou une solution pour me sortir de cette situation qui me stresse énormément car j'ai toujours ce capital qui ne "bouge pas" malgré les échéances payées mensuellement.

Merci de votre réponse.

Cordialement.
13-11-2014 16:13 Répondre
Bobby Permalink Bobby
Bjr,
Les modalités ne sont jamais les mêmes dans toutes les banques..
Votre gros prêt, celui qui s'emboîte, doit s'appeler partys sérénités plus. En renégociant votre prêt, vous n'avez que la possibilité de diminuer sa durée car il n'est pas dans son dernier palier (vs remboursez encore le "petit" prêt). Peut être que ds d'autres banques c'est possible mais peut être que dans d'autre banque, votre remboursement anticipe de 10k€ ne serait pas possible... Il y a tjs des bons et mauvais côtés. Conseil : après renégociation, demandez une augmentation gratuite de vos mensualités..ce qui diminuera votre durée: vous vous retrouverez avec votre prêt à tu plus bas et durée moins longue.. N'est-ce pas ce que vous voulez?
Cordia
10-01-2015 11:40 Répondre
nathalie Permalink nathalie
Bonjour,

Je travaille dans une banque et je demande mon crédit dans cette banque.
J'ai aussi le droit au prêt paris logement.
Ma conseillère me dit qu'il n'est pas possible de cumuler les deux car ça va augmenter mon taux d'endettement.
Est ce vrai ou peut elle lisser les deux prêts?
20-09-2014 08:44 Répondre
Christophe Permalink Christophe
J'ai un prêt sur 25 ans qui inclus un Prêt à taux zero, je vais me marier et suis donc obligé de rembourser ce prêt de 8000 € environ car ma résidence principale change. Ma banque m'informe que cela ne change rien si ce n'est le paiement car il y a lissage.

Je pensais que la durée diminuerait en raison du remboursement Est-il possible de négocier ?
09-09-2014 15:42 Répondre
Tiago Permalink Tiago
Bonjour,
Avec mon conjoint on envisage un prêt immobilier, notre situation n'est pas classique.
Notre taux d'endettement est de 967€
On a en cours un crédit Auto de la valeur de 280€ mensuel restant au 01/15 13 435€ soit 48 moins
On a pas d'apport et le frais de notaire on a besoin de les faites passer dans le crédit aussi.
Ma question est serait t'il intéressant de racheter le crédit Auto avec le crédit Immobilier?
25-07-2014 15:34 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour,
Il n'est pas possible de racheter un prêt auto avec un prêt immobilier dans le cadre d'une acquisition. Cela peut se faire si vous êtes déjà propriétaire dans le cadre d'un prêt de restructuration.

Si vous voulez baisser vos mensualités il faut faire un lissage, mais je doute que vous puissiez trouver une banque qui accepte de faire un 110% (achat + frais de notaire) + lissage sur prêt auto
15-08-2014 09:15 Répondre
Bobby Permalink Bobby
Bonjour, votre prêt immo peut s'emboîter a votre prêt auto (qui sera très certainement racheter par la banque qui vous fait le prêt immo...)
Dans certaines banque vous pouvez financer 110% du projet soit : votre bien immo + frais notaire + coût de garantie. Ça dépends des conditions de chaque banque.
10-01-2015 11:47 Répondre
titi Permalink titi
Bonjour,

Besoin d'un conseil
Nous avons souscrit à la Banque Postale en septembre 2008, deux prêts (un de 77500 € et de 100000 €) qui font que nous avons 1400 € de mensualité et qui ont été renégocié chacun une fois (ce qui nous a permis de réduire la durée des prêts):
- un PH liberté de 77500 € qui a été remboursé totalement en décembre 2013
- un PH sérénité Plus prêt (de 100000 € dont le restant dû est aujourd'hui de 98500€, on paye quasiment que des intérêts dessus) et qui a la forme suivante (sur 178 mois) - prêt à palier
mensualité de 420 € jusqu'en octobre 2016 puis 1400 € jusqu'en mai 2023

Quel est le plus intéressant ? il reste 115 mois à rembourser
- Attendre jusqu'en octobre 2016 et faire un remboursement partiel de 30000€ (nos économies 1000€ par mois jusqu'en octobre 2016).
- faire une demande de lissage du prêt. Cela transforme donc ce prêt à palier en prêt 'normal' mais quels sont les conséquences (devront nous payer des indemnités de remboursement ?) => pouvons nous fixer nous même le montant de la mensualité et par exemple proposer un remboursement de 800 € jusqu'en Octobre 2016 puis ensuite passer sur un montant de 1200 € de remboursement jusqu'à la fin du prêt?

important : nous souhaitons faire 'une pause' sur le montant que nous remboursons (1400 € /mois)

Merci de vos conseils.
A votre disposition si besoin de complément
23-12-2013 12:15 Répondre
Aurelien Permalink Aurelien
Bonjour,
Nous avons souscrits un prêt immo en 2010 avec le montage suivant :
- PTZ - 96 mois - 129 €
- Prêt 3,10 % - 180 mois - 458 €
- Prêt 3.40% - 288 mois - lissé selon les 2 autres prêts avec des paliers respectifs à 293 €, 428 €, 921 €
Nous avons la possibilité de rembourser sans frais 850 € cette année, et sans doute la même somme les années suivantes (rentrée de locations).
L'objectif étant le suivant : minimiser les intérêts à payer tout au long du prêt, et diminuer la durée de remboursement.

Notre question peut paraitre stupide mais nous nous demandions sur lequel de ces 3 prêts imputer ce(s) remboursement(s ) partiel(s) anticipé(s) ?
- ex : si nous remboursement cette somme sur le prêt 3, nous gagnons 4 mois (mais impossible de savoir combien d'intérêt selon la banque... hum hum)
- Notre idée était de rembourser le prêt le plus court (n°2 à 3.10% car le PTZ ne peut pas être remboursé sans frais et sous 10% du CRD) ce qui, dans l'immédiat, n'aurait pas beaucoup d'impact sur les intérêts (?) mais permettrait d'avancer d'autant les paliers, et donc les intérêts (?) (dans l'idée, gagner 3 mois sur le prêt 2 permet de diminuer d'autant la durée du prêt 3, et donc nécessite de recalculer l'échéancier de ce prêt en diminuant la durée, et donc les intérêts)

Notre raisonnement est-il plausible ? Que nous conseilleriez vous ?

En espérant avoir été assez explicite dans mes informations.
Merci d'avance,
Cordialement.
11-10-2013 20:28 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour,
Pour une meilleur optimisation, il est préférable de faire vos remboursements sur le prêt le plus long. La durée sera automatiquement recalculée.
11-10-2013 20:52 Répondre
QUERE ALAIN Permalink QUERE ALAIN
PEUT ON REMBOURSER UNE PARTIE DE PRET LISSE?

QUELS SONT LES INCONVENIENT,
vaut il mieux rembourser les prets cel et el par anticipation?
pret lissé sur 298 mois souscrit en juillet 2010
PEUT ON AUSSI REMBOURSER INTEGRALEMENT CE PRET LISSE,
merci.
26-07-2013 10:34 Répondre
nicolo sandrine Permalink nicolo sandrine
bonjour,
j'ai un prêt a taux lissé sur 25 ans, avec une mensualité de 760e assurance comprise comprenant un pret patronal a 1.75%. un ptz à 20 000e (18 760 restant). un pret à taux 0 primobretons (credit agricole) sur 15 ans (9 111e04 restant). plus le pret a 4.19% sur 25 ans (102 765e12 restant).
jai demandé à ma banque de renégocier le taux. elle ne veut pas me disant qu'un prêt lissé ne se renégocie pas. est ce vrai? sinon puis je faire racheter l'ensemble de mes crédits par une autre banque?
merci d'avance pour votre réponse
26-06-2013 17:47 Répondre
Julie Permalink Julie
Bonjour Sandrine,
biensure que vous pouvez faire racheter votre crédit bien qu'il soit lissé, et biensure vous pouvez le faire dans une autre banque. (Je sais de quoi je parle, je suis courtier en prêt immo).
Cependant, il faut savoir qu'en le rachetant le prêt patronal et le PTZ disparaitront. C'est à dire qu'ils auront un taux supérieur à l'actuel. Ce qui ne veut pas dire que cela ne sera pas rentable car 4,19 reste un taux élevé !
Dans quelle région vous situez vous ?? (Les taux ne sont pas les mêmes d'une région à l'autre..)
C'est un calcul à faire.. Je vous laisse libre de prendre contact avec moi si vous le désirez. Nous pourrons voir ensemble s'il est rentable pour vous de faire renégocier ou non votre crédit.
28-07-2013 22:49 Répondre
Carine Permalink Carine
Bonjour,
J'ai contracté un prêt lissé auprès de la Caisse d'epargne que je souhaite transformer en prêt classique. Est-ce que cela engage le paiement d(Indemnités de Rachat Anticipé ou non étant donné que je ne change pas de banque je change juste de forme de prêt?
Merci pour votre réponse
05-06-2013 09:30 Répondre
ROSE Permalink ROSE
Bonjour,
Je suis allé voir mon banquier pour renégocier le taux de mon prêt lissé (immobilier), il m'informe d'une baisse légère du taux 4,48 % au lieu de 4,88 % en 2010, mais ne peut pas continuer en prêt lissé, on n'est obligé de repartir sur un prêt classique. Ma question : est-il obligé de m'imposer ce choix ?
MERCI
26-05-2013 22:37 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
4.48% ??? -> Changez de banque !
Faites racheter ce prêt, votre banque ne fait aucun effort ...
27-05-2013 06:56 Répondre
Carl Permalink Carl
Bonjour,

La banque postale me propose un lissage avec 2 prêts pour un achat immobilier.
Sachant que le projet immo est d'emprunter 87 000 € sur 10 ans, je ne comprends pas trop puisque
- le 1er est sur 5 ans, environ 40 000 € (je n'ai pas la feuille sous les yeus) TEG 3,61 %, coût environ 3 000 €
- le 2nd est aussi sur 5 ans, environ 41 000 €, TEG 3, 43 %, cou^t environ 12 000 €

Il me semble que le coût total du crédit reviendrait à 16 045 €. Je ne comprends pas comment le second prêt peut nous revenir aussi cher et surtout, dans notre cas, je ne comprends pas l'intérêt d'avoir un prêt lissé avec une durée identique (5 ans) ?
02-05-2013 13:37 Répondre
martin Permalink martin
Bonjour,
J'ai 1 PTZ partiellement débloqué et 1 prêt Immo avec 1 taux fort. de 4,25 %. Aussi je souhaite renégocier ces 2 prêts contre 1 seul crédit immo avec les taux en baisse. 1 banque me dit qu'ils ne peuvent pas racheter 1 PTZ partiellement débloqué qu'il me faut attendre de débloquer totalement le PTZ. Pouvez vous me dire s'il est possible de faire racheter 1 crédit même si le PTZ n'est pas soldé ? merci pour votre réponse
Cordialement
16-04-2013 16:33 Répondre
Val Permalink Val
Bonjour,

La banque postale me propose 2 prêts imbriqués pour un achat immobilier.

Le premier sur 10 ans de 113 700 € à 2.55 % ( TEG 3.68 %)
Cout : 22 130 € mensualité : 1122 € (va être augmentée grâce au second prêt)

Le second prêt sur 20 ans de 155 500 à 2.8 % (TEG 3.50 %)
cout 83 600 € !!! mensualités 1551 € et lissage du premier prêt les 10 premières années avec 428 € pour arriver à la même mensualité sur les 20 ans.

J'ai beau refaire les calculs, je ne parviens pas à comprendre comment l'emprunt du second prêt peut nous couter aussi cher ( plus de la moitié !) , cela ne correspond absolument pas au TEG indiqué. Est-ce que quel'qu'un qui sait compter et qui connait ce système peut me dire ou se situe la bulle ?
Merci d'avance !
15-04-2013 18:11 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour, votre TEG sur 20 ans est très probablement inexact car il ne peut pas être moins élevé que celui du prêt le plus court.

Si vous avez la possibilité de scanner votre offre, envoyez la à admin@creditquid.com et je vous expliquerais ou est l'erreur.

Cordialement,
15-04-2013 21:40 Répondre
BACQUE Permalink BACQUE
Bonjour, est il possible de se faire racheter un prêt pass lisse. Dans l'attente de recevoir de vos nouvelles veuillez agréer Madame, Monsieur l'expression de mes sentiments distingués.
12-04-2013 10:57 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour,
Si vous rachetez un prêt PAS, vous perdez les avantages du prêt PAS. Donc c'est à éviter si vous touchez des allocations logement.
13-04-2013 19:54 Répondre
DENIS Permalink DENIS
Bonjour,
J'ai contracté un "prêt lissé" pour l'achat de ma résidence principale, et le Crédit Agricole, qui a consenti à me faire ce prêt me dit que je ne peux pas le faire racheter, ce que je souhaiterai faire étant donné les taux actuels des crédits immobilier.
Est-ce vrai ? n'ai-je vraiment pas le droit de faire racheter ce prêt ?
Merci pour votre aide.
24-02-2013 11:43 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour,

C'est totalement faux : Le prêt lissé est un prêt qui peut être renégocié dans sa propre banque ou racheté par une banque concurrente.

Votre prêt est lissé avec un prêt à taux zéro ?

Si c'est le cas, vous pouvez conserver le PTZ au crédit agricole et demander un prêt à palier dans une autre banque de façon à refaire le lissage et conserver une mensualité constante.
Les taux ont tellement baissé que vous pouvez même vous permettre de racheter les 2 prêts pour avoir un unique prêt avec un taux plus bas que le taux moyen de vos deux prêts.

N’hésitez pas à faire une simulation sur notre comparateur pour faire jouer la concurrence.
NB : le rachat peut également vous faire faire des économies importantes sur le coût de votre assurance emprunteur.

Ne perdez pas de temps... Les taux sont exceptionnellem ent bas et quelques corrections sont constatées dans certaines banques.
24-02-2013 12:30 Répondre
Franck Permalink Franck
Bonjour,

J'ai lu avec beaucoup d'attention cet article. Au passage merci de nous aider a décrypter ce monde pas toujours accessible au néophyte.
Je suis en train de renégocier mon prêt immobilier. J'ai en fait 3 prêts immo. 2 lissés pour l'achat de ma maison. Un 3e pour des travaux dans cette même maison.
Attiré par les offres de boursorama je les ai appelé, 2 fois pour être certain d'avoir bien entendu la 1ere fois. Ils ne permettent pas le rachat de crédit avec un tel montage initial. Je n'ai pas réussi à en savoir plus sur la raison.
Avez-vous une idée ?
Est-ce que je risque d'avoir la même réponse des autres banques ?
D'avance merci de vos conseils.
Franck
27-03-2013 08:17 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour,
Boursorama est une banque qui est capable de donner une réponse de principe immédiate (voir leur publicité).
Avantage : c'est rapide
Inconvénient : c'est du scoring pur et vous ne rentrez pas dans les cases avec votre prêt lissé.

Tournez vous vers une banque de réseau ou vers un courtier, ils vous trouveront une solution rapidement avec des taux parfois meilleurs que ceux de Boursorama
27-03-2013 15:13 Répondre
Fourdrain Permalink Fourdrain
Bonjour.
Voilà je suis en instance de divorce j'ai un crédit immobilier et une Loa avec un solde . J aimerai racheté la totalité des part de mon ex femme . Pour sa j aimerai savoir si s était possible d inclure ma LOA dans mon lissage de crédit ?
Merci d avance
26-07-2012 16:41 Répondre
PRET A PALIERS BANQUE POSTALE Permalink PRET A PALIERS BANQUE POSTALE
Bonjour,

j'ai souscrit à un crédit à paliers à la banque postale en 2008 associé à un second prêt. ce crédit à paliers ne nous fait amortir qu'au départ très peu de capital par rapport aux intérets. C'est seulement en 2023 que le capital s'amortis de façon importante. Si je revends ma maison avant 2023, je ne l'aurai pas amorti (car payé quasiment que des interêts). cela signifie donc que ma maison est invendable car même avec un remboursement anticipé mon capital de commencera à s'amortir que 15 ans après le début du remboursement du prêt?
merci par avance pour vos réponses.
04-07-2012 20:01 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour,
Le principe du lissage est d'avoir un taux moyen plus bas. Dans votre cas, le prêt le plus long commence à s'amortir dans 15 ans mais si vous avez fait un lissage, c'est parce que vous avez également un prêt sur une durée plus courte dont l'amortissement est beaucoup plus important que si vous n'aviez pas fait de lissage et emprunté l'intégralité sur une longue durée.
Pour faire plus simple, ce que vous perdez en amortissement sur le prêt le plus long est largement compensé par l'amortissement du prêt court.
Si vous voulez une preuve mathématique, envoyez moi vos tableaux d'amortissement sur admin@creditquid.com afin que je puisse faire les calculs

Cdlt,
04-07-2012 20:20 Répondre
augmenter les mensualités sur pret lissé Permalink augmenter les mensualités sur pret lissé
Bonjour,
J'ai 3 prêts,1 auto qui se termine en octobre 2012, et 2 prêts immo (contractés en juillet 2010)qui ont été lissé.Le principal sur 25 ans à 4% et l'autre sur 15 ans à 3,61%. Du fait de l’arrêt du prêt auto, je désire augmenter mes mensualités. Est-il possible de le faire sur le prêt principal, puisque c'est celui qui me coute le plus cher et où j'amortis le moins de capital?
Dois-je renégocier mes prêts? Marchent-ils toujours ensemble du fait du lissage? ou peut-on les différencier? Je viens de ressortir mes tableaux d'amortissement et je pense qu'il y a certainement quelque chose à faire pour réduire le cout total des intérêts, alors que je peux augmenter mes mensualités d'environ 300€.
Si vous pouvez me conseiller car je préfère payer des études à mes enfants plutôt que des intérêts à une banque.
Merci
27-06-2012 23:02 Répondre
creditenligne Permalink creditenligne
Un crédit en ligne est un comparateur d'offres de crédit sur internet permettant à tout particulier résidant en France de comparer les offres de prêts du marché et d’ainsi obtenir le meilleur taux, nos services sont entièrement gratuits. Un bon taux sur notre site pour un crédit en ligne prêt s’appréhende avec la société de courtage qui doit vous offrir une offre de crédit en ligne bien négociée. Rendez-vous sur : le-credit-en-li gne.info
28-03-2012 14:25 Répondre
creditenligne Permalink creditenligne
Un crédit en ligne est un comparateur d'offres de crédit sur internet permettant à tout particulier résidant en France de comparer les offres de prêts du marché et d’ainsi obtenir le meilleur taux, nos services sont entièrement gratuits. Un bon taux sur notre site pour un crédit en ligne prêt s’appréhende avec la société de courtage qui doit vous offrir une offre de crédit en ligne bien négociée.Rendez -vous sur : le-credit-en-li gne.info
28-03-2012 14:24 Répondre
Renégociation Prêt lissé Permalink Renégociation Prêt lissé
J'ai financé l'achat de mon appartement en 2008 avec un prêt PTZ + prêt PEL à 3.23% + prêt classique à 4.80% avec lissage sur 23 ans.
Début 2011 et dans le but de louer meublé,j'ai racheté le PTZ à un taux de 3,75%. Accepté par la banque sans problème par rapport à mon reste à vivre.
J'ai également renégocié le prêt classique à 4.65%. Ma conseillère m'a confirmé oralement l'accord par la banque en avril 2011.
J'ai reçu les documents pour signature fin octobre 2011 aprés des excuses diverses et variées (décés, vacances, perte de mon dossier (2 fois)etc).
Le tableau d'amortissement ne comprend le calcul des 4.65% que sur le dernier pallier de 5 ans (2025 à 2031). Selon ma conseillère, il était impossible de l'appliquer sur l'ensemble du prêt classique en raisons des palliers.
Par contre le document d'en-tête du tableau d'amortissement reprend toutes mes mensualités (23 ans) à 4.65%, à savoir :
180 mensualités à 4.65%
24 mensualités à 4.65%
69 mensulaités à 4.65%
Le fait que ce prêt soit à pallier, justifie t-il que les 4.65% ne soient appliqués que sur les 5 ans restants? Si ce prêt passait à 4.80% avant, pourquoi pas à 4.65%? C'est illogique.
Le papier à en-tête comprenant le total des mensualités à 4.65% contredit le tableau d'amortissement . Est-ce une écriture en faux? Dois-je le faire ré-imprimer correctement? Merci
22-11-2011 15:00 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
D’après moi, votre conseillère n'a pas su vous expliquer que les 4.65% sont calculés sur les 3 paliers, mais vous ne pouvez constater le bénéfice du montage que sur les 5 dernières années.
Si vous me faites parvenir votre nouveau tableau d'amortissement avec l'ancien, je pourrais trouver une explication mathématique : admin@creditquid.com.
22-11-2011 15:21 Répondre
fahat Permalink fahat
jai obtenu un pret de consommation de 10000 euro alors que mon impot est de zero.au jour d aujourdhuit la banque n aurait pas du me pretter cette somme car je n ai pas les moyen de la rembourser.suis je oblijer de rembourser ou pas..que faut il faire.merci
17-05-2011 00:04 Répondre
coralie Permalink coralie
bonjour, nous avons fait un pret immobilier de 136000€ un taux de 5,90 en 2009 + PTZ de 16500€ + un rachat de credit en cours tout ca lissé sur 25 ans au credit mutuel, cette banque me dit ne pas pouvoir le renegocier pour le moment j'ai pour ca contacter une autre banque ( CA) qui me dit qu'il ne peuvent pas non plus ds notre interet que que certaintement je ne trouverais aucune banque qui veuile me racheter mes pret. ou puis-je m'adresser et est-ce normal?
merci de votre réponse
13-05-2011 17:52 Répondre
Erwan, défaut de conseil Permalink Erwan, défaut de conseil
bonjour depuis 5 ans nous remboursons un pret immobilier au CA (lissé)
le banquier nous a toujours dis que nous pouvions remboursé l'emprunt en en petite fois afin de diminuer notre échéancier qui est de 25 ans. 5année passe et nous pouvons désormais augmenter de 200 € nos mensualités et la stupeur le banquier n'en revient pas et nous dis qu'il s'est trompé et que nous ne pouvons plus rembourser!
que faire , dois attaquer pour défaut de conseil ?
merci des réponses
17-04-2011 20:47 Répondre
Anthony Permalink Anthony
Bonjour, merci pour votre précédente réponse. J'ai un prêt conventionné lissé + PTZ et ma banque refuse un remboursement anticipé de 10% (soit 15000euros) mais il est indiqué sur le contrat que je peux rembourser, on me dis que le P.C. lissé ne le permets pas????? Je ne sais pas à quoi me référer: le banquier ou le contrat? Merci beaucoup pour votre réponse.
10-04-2011 21:35 Répondre
Anthony Permalink Anthony
J'ai un prêt conventionné lissé à 4.5% et un PTZ (avec 8500euros restant), je voudrais racheter mon prêt principal par une autre banque. Suis-je obligé de racheter également mon PTZ actuel ou pas? Merci
28-03-2011 16:21 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Le rachat du PTZ n'est pas obligatoire, la plus part des banques préfèrent d’ailleurs ne pas le racheter pour ne pas être accusés de défaut de conseil.
28-03-2011 21:35 Répondre
Lolo Permalink Lolo
Bonjour, je ne comprends pas du tout comment fonctionne le lissage, ma banque nous autorise un prêt lissé sur 30 ans de 91000 euros et un pret à taux zéro de 29 000 euros sur 12 ans tout ca avec 5 lissés révisable donc tous les 5 ans, cela veut il dire que tous les 5 ans mon taux peut etre augmenté et alors allongés le cout de mon crédit? est ce un taux variable? quels sont les risque pour moi d'accepter ce type de pret? merco
18-02-2011 21:50 Répondre
Renegocation Prêt lisse Permalink Renegocation Prêt lisse
Est il possible e renégocier le taux d'un pret lissé tout en gardant le principe du lissage avec les autres prêts.
05-02-2011 13:30 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
C'est possible mais il n'est pas sur que votre banque marque la volonté de le faire, surtout maintenant que les taux sont remontés (environ +0,50% depuis le mois de décembre) et que les rachat par la concurrence deviennent de moins en moins rentable.
05-02-2011 13:54 Répondre
Jimmy Permalink Jimmy
Peut on faire un rachat de crédits conso puis par la suite refaire un lissage avec un credit immo?
07-01-2011 11:47 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Oui mais toutes les banques n'acceptent pas de le faire. Le mieux est de vous rapprocher d'un courtier qui vous orientera vers la banque qui pourra lisser votre nouveau prêt consommation avec un prêt immobilier.
07-01-2011 13:42 Répondre
lisser 2 prêts dont un nouveau pour travaux Permalink lisser 2 prêts dont un nouveau pour travaux
Bonjour et bonne année à vous,

Nous avons acheté notre maison en 2003, aujourd'hui il nous reste 135.000 € à payer pendant 9 ans et nous aimerions y ajouter 110.000 € de travaux sur une durée allant de 15 à 20 ans mais avec un prêt lisser pour les 2 afin de n'avoir une augmentation de notre crédit d'environ 300 euros par mois durant les 9 premières années. Nous avons fait appel à un courtier qui avait trouvé un montage mais qui est refusé par la banque populaire et ce courtier n'a pas d'autres propositions intéressantes à nous faire. Pouvez-vous nous conseiller une banque qui accepterait ce lissage ? cela est bien plus compliqué que nous ne le pensions !!! Pas de lissage à la caisse d'épargne, ni à la poste bien qu'il propose des taux très interessants ? J'attends vos réponses avec impatience.
03-01-2011 19:32 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Avez vous pensé à faire racheter votre prêt immobilier ? cela peut solutionner votre problème car le nouvel emprunt peut englober les travaux. La durée du prêt serait ainsi allongée sans pour autant que cela s'apparente à de la restructuration financière.

Les taux remontent donc il est recommencé de faire cette opération au plus vite.

La caisse d'épargne sait faire un lissage sur prêt externe mais cela dépends souvent de l'interlocuteur qui va monter le dossier. Les banques n'aiment pas ce type de montage car elles préfèrent être seules au niveau de la garantie du prêt.

Cela peut expliquer pourquoi votre dossier a été refusé (à moins que cela vienne d'un endettement supérieur à 33%)
03-01-2011 21:49 Répondre
lisser 2 prêts dont un nouveau pour travaux Permalink lisser 2 prêts dont un nouveau pour travaux
Bonjour,
Oui nous avons été voir les banques qui nous font une offre de rachat pour notre prêt puisque le taux initial était de 4.70 mais les banques que j'ai cité disent ne pas faire de prêt lisser... et ne pas pouvoir combiner un rachat de crédit en y incluant un nouveau prêt pur repartir sur un "nouveau" prêt ?
Que voulez-vous dire par un lissage sur prêt externe ? Nous sommes à la caisse d'épargne et jusqu'à présent ce qu'on nous propose c'est un rachat de crédit pour notre premier prêt puis j'y ajouter un nouveau crédit mais sans pouvoir toucher à la durée restante du premier prêt ce qui amène des mensualités trop élévées.
Pour le dernier point, avec la proposition de lissage à la banque populaire, nous n'avions pas atteint le plafond d'endettement...

Si vous avez d'autres idées ?...
05-01-2011 10:52 Répondre
Nadia Permalink Nadia
Bonjour,

J'ai souscris à un prêt immobilier au crédit mutuel en 2007 de la façon suivante :
prêt à taux zéro d'un montant de 22500 euros remboursés sur 72 mensualités (soit 312,50 euros par mois)
prêt immobilier à taux fixe les dix première année d'une valeur de 143529,47 euros sur 360 mois (soit 490,39 euros sur 72 échéances puis 783,93 euros sur 288 mensualités)
Depuis 2007 je paie donc durant les 6 première année mon prêt à taux zéro dont le montant est fixé à 312,50 euros chaque mois et 490,39 (hors assurance) sur le second prêt. Mais je me rends compte que jusqu'au paiment de la totalité de mon prêt à zéro c'est à dire durant les 6 premières années je paie uniquement les intérêts sur le second crédit (fixé à 4,10) et donc AUCUN CAPITAL AMORTI sur les 143 529,47 emprunté durant les 6 premières années est ce légal ??? Il y a t-il un recours possible pour faire valoir le capital jusqu'à maintenant remboursé ? merci pour votre réponse
13-12-2010 15:09 Répondre
Amortissement et lissage Permalink Amortissement et lissage
Bonjour,

Lorsque le PTZ est remboursé sur une durée courte, il faut en général baisser les mensualités du prêt complémentaire pour que le dossier passe en endettement. C’est pour ca que les banques font un lissage.

Dans votre cas, le lissage empêche l’amortissement du capital du prêt complémentaire et c’est mathématiquemen t normal. Cependant, cela n’est pas forcément mauvais car si vous cumulez l’amortissement du PTZ + celui du prêt principal (qui est nul dans votre cas), et que vous comparez le résultat avec un prêt non lissé (sans PTZ) vous verrez que vous aurez amortis au final plus de capital en utilisant 2 prêts lissés et ce à n’importe quel moment de la vie du prêt.

Faites une simulation avec un prêt de 166 029 sur 360 mois à 4.10% et comparez le tableau d’amortissement avec celui de vos 2 prêts cumulés, vous verrez que le PTZ (et le lissage) vous permettent d’avoir une mensualité plus basse pendant 30 ans pour un amortissement de capital identique voir plus rapide.
Cdlt,
13-12-2010 16:50 Répondre
MARINE Permalink MARINE
bonjour, nous sommes en train de nous renseigner pour faire un prêt immo de 150 000 euros sur 20 ans, on a déjà negocier un montage de prêt (13 000 PTZ, 60000 sur 12 ans à 3% et 77 000 sur 20 ans à 3,40%) mais on ne sait pas si on doit lisser le prêt ou garder un prêt à pallier (avec des mensualités dégressives ds les années) ?il parrait que le prêt lissé est plus dur à moduler plus tard et que ça coute plus cher...
22-11-2010 19:25 Répondre
LEMO Permalink LEMO
bonjour,
en cas de souscription au pret logement 92 est il possible de transférer le pret en cas de revente pour l'acquisition toujours d'une résidence principale et toujours dans le département des hauts de seine?merci
14-11-2010 02:12 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Non, le lissage ne change rien en cas de rachat de crédit.
Cdlt,
12-11-2010 22:25 Répondre
lorenzo Permalink lorenzo
bonjour,
je viens de demander une simulation, après avoir consulté plusieurs banques, au Crédit Agricole pour un prêt de 226.000 € sur 25 ans taux fixe.
Le montage:
52.000 € à 3.10% sur 180 mens
160.000 € à 3.40% sur 300 mens
14.300 € (3%+2.75%+3.25% +2.25%) CEL 120 mens
le tout lissé sur 2 paliers (120 mens et 180 mens) naturellement avec Ass.(95€) pour tot de 1200€ par mois.
J'ai demandé le tableau amortissement.
Le problème est que je rembourse que des intérêts pendant 15 ans sur le prêts à 3.40%!
Donc:
Si je revends au but de 15ans j'ai le prêt de 10 ans remboursé et le prêts à 3.40% à rembourser complétement (mille euros prés) avec (485x120) 58.200€ environ d'intérêt déjà payé.
Est-il normal que je payé que des intérêts du deuxième prêts pendant 10 ans?
Puis-je demander à la banque de mettre un "peu" de capital dans mes remboursement ou il est mieux de demander un prêt unique sans lissage, plus cher, mais avec du capital dedans?
Merci de votre réponse.
cordialement.
Lorenzo
10-11-2010 12:34 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Bonjour, si le lissage est parfait, il n'y a pas d'amortissement de capital sur le prêt le plus long pendant la première période.

Le lissage parfait est celui qui coûte le moins en intérêt (tous prêts cumulés). De plus, comme le prêt le plus court amorti beaucoup plus de capital que si il était étiré sur 25 ans, cela compense l’absence d'amortissement sur le second prêt.

Prenez votre taux moyen, demandez un tableau d'amortissement à votre banque et comparez... Vous constaterez que le capital restant du cumulé des 2 prêts est le même que si vous aviez fait un seul prêt sur 25 ans avec votre taux moyen.
10-11-2010 21:46 Répondre
lorenzo Permalink lorenzo
merci pour votre réponse,

est-ce que c'est pénalisant en cas de rachat du crédit, par exemple, au but de 10 ans? Je pourrais avoir de refus dû à la au lissage?
cordialement
Lorenzo
12-11-2010 14:59 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Il s'agit peut être d'une règle propre à la banque postale mais cela se pratique dans d'autres banques.

Si vous souhaitez baisser votre mensualité plutôt que votre durée, vous pouvez faire une demande de rachat de crédit auprès d'une autre banque ou chez un courtier.

Vous pouvez conserver votre PTZ à la banque postale et demander un lissage du nouveau prêt sur ce crédit.

Vous arriverez certainement à un résultat aussi satisfaisant malgré le payent des pénalités et le coût de la nouvelle garantie (qui peuvent être inclus dans le nouveau crédit)
02-11-2010 19:39 Répondre
nadia Permalink nadia
Bonjour,

Je suis en train de renégocier mon prêt lissé à la banque postale.

Je souhaitais réduire mes mensualités et garder mon prêt sur les 20 ans fixés au départ ( en 2008 ), mais la banque me dit qu'il est impossible de réduire les mensualités et que je peux seulement écourter la durée du prêt.
Je suis septique ???
02-11-2010 18:08 Répondre
Yvone Permalink Yvone
Comment renégocier mon prêt immobilier sur 25 ans (avec un taux immo=4,6%) en sachant que le prêt à taux zéro se termine en 2013. Début du prêt : 2007.
Sinon puis-je renégocier mon assurance?
26-10-2010 16:06 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Pour renégocier votre prêt, il suffit de demander à votre banque de baisser son taux principal en lui rappelant que les banques concurrentes proposent en ce moment des taux entre 3.30% et 3.60% sur 25 ans.

Si elle refuse de renégocier, demandez à une banque concurrente de racheter votre prêt principal, et de faire un lissage avec le prêt à taux zéro que vous pouvez conserver auprès de votre banque actuelle.

Pour vous éviter un tour fastidieux des banque n’hésitez pas à faire appel à un courtier.

NB : Le rachat de crédit permet de changer d'assurance, il est très difficile, voir impossible de changer d'assurance en cours de route sans racheter le prêt.

Cdlt,
26-10-2010 18:33 Répondre
Stéphane Permalink Stéphane
Bonjour
Ma banque (CA) est prete à baisser sa marge de 0.30% sur mon pret immo signé il y a 5 ans, mais n'est pas capable de me proposer un échéancier (peut etre du à une durée ajustable, 25 ans initiaux, mais 15 ans actuellement). Du coup, si j'accepte, je signe en aveugle, sans connaitre la conséquence sur la mensualité ! Que faire, puisqu'ils ne "peuvent" pas etre plus clair ?
29-09-2010 16:30 Répondre
nono Permalink nono
ma banque m'indique qu'il est impossible de diminuer les échéances à cause du prêt lissé, et me propose seulement une diminution de la durée, est ce normal?
03-09-2010 13:44 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Quel est votre banque ? Elles ont toutes des critères différents. Dans certains cas le lissage rends impossible la modulation du prêt.
04-09-2010 07:10 Répondre
natacha Permalink natacha
bonjour, ma banque peut me prêter 170000€ sans autre prêt inclus maxi sur 25 ans, si j'y ajoute 2 prêts à taux zero et un prêt 1% patronal en faisant un lissage mon capital d'emprunt pourrait il augmenter, sachant que leur taux est moins élevés?
28-08-2010 18:45 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Votre taux moyen sera plus bas grâce au lissage, donc vous pourrez soit avoir des mensualités plus basses, soit emprunter plus pour la même échéance.

Si votre objectif est d'emprunter plus, et que votre PTZ bénéficie d'un différé total de 18 ans, il est préférable de ne pas le lisser car certaines banques considèrent que c'est de l'apport : il est en effet statistiquement peu probable que vous ayez toujours le bien dans 18 ans
30-08-2010 08:50 Répondre
Renégociation prêt lissé Permalink Renégociation prêt lissé
Ma banque m'a proposé de faire un lissage il y a 5 ans pour avoir un taux moyen plus bas. Je souhaite profiter de la baisse des taux mais elle me dit qu'elle ne peut pas renégocier mon taux à cause du lissage Est ce normal ?
15-07-2010 05:43 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
C'est effectivement un peu plus compliqué à mettre en place mais pas impossible. Si votre banque ne souhaite pas faire l'effort, vous pouvez faire jouer la concurrence en racheteant vos deux prêts par une banque concurrente comme tout autre crédit.

vous aurez des pénalités de remboursement anticipé de 6 mois d'intérêt plafonnés à 3% du capital restant dû ainsi qu'une nouvelle garantie à payer mais ces frais peuvent être empruntés dans le nouveau prêt.

Si il y a 1% d'écart entre votre taux moyen et les taux actuels, le rachat sera très rentable pour vous malgré ces frais.
15-07-2010 05:50 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Les banques n'ont aucune obligation par rapport au lissage mais vous pouvez faire jouer la concurrence. Par contre le lissage n'est pas toujours possible, si votre prêt auto est trop important et ne permet pas de payer les intérêts du prêt immobilier, le lissage sera impossible car il ne faut pas être en sous amortissement par rapport au prêt immobilier. vous pouvez faire une simulation pour vérifier si c'est possible (au niveau mathématique) sur notre simulateur lissage.
14-04-2010 00:23 Répondre
Refus de lissage Permalink Refus de lissage
Une banque peut elle refuser de faire un lissage ? j'ai un prêt auto et ma banque n'accepte pas de l'inclure dans le prêt immobilier (ce que je peux tres bien comprendre) mais elle refuse aussi faire un lissage avec le prêt immobilier. Est ce normal ?
14-04-2010 00:17 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Effectivement, dans la plus part des banques le prêt n'est plus modulable lorsqu'il a fait l'objet d'un lissage. Si vous souhaitez réduire la durée de votre prêt, vous pouvez y arriver en faisant un remboursement anticipé partiel. Il faut savoir que lorsque vous faites une modulation c'est comme si vous faisiez un mini remboursement anticipé chaque mois. Il suffit donc d'attendre d'avoir une somme plus conséquente afin de faire un remboursement anticipé et votre durée d'emprunt sera réduite
31-03-2010 02:00 Répondre
prêt lissé Permalink prêt lissé
Bonjour, j'ai financé mon acquisition avec un prêt à taux zéro et un prêt complémentaire lissé. J'aimerais réduire la durée de mon prêt lissé mais ma banque me dit que tant que le prêt est lissé, il n'est pas modulable. est ce exact ?
31-03-2010 01:55 Répondre
Creditquid Permalink Creditquid
Il est effectivement possible de lisser votre prêt auto avec un prêt immobilier pour augmenter votre capacité d'emprunt. Si vous avez de l'apport, il est préférable de l'utiliser pour rembourser le prêt auto.Si vous n'avez aucun apport et besoin d'un lissage avec votre prêt auto pour "passer", le plus dur sera certainement de trouver la banque qui accepte le montage. Je vous conseille de consulter une banque spécialisée ou un courtier.
10-08-2009 02:48 Répondre
MANU Permalink MANU
J'ai un prêt auto et il me reste 5 ans de remboursement. Est il possible de faire un lissage avec un prêt immobilier ?
09-08-2009 23:55 Répondre

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