Guide du Rachat Les criteres des banques
Rachat de crédits : Les criteres des banques spécialisées |
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Les banques spécialisées dans le rachat de crédits ont toutes les mêmes criteres pour accepter ou refuser un dossier : L'endettement, le reste à vivre et le comportement bancaire et la marge hypothécaire (dans le cas d'un rachat de crédit propriétaire). Elles se différencient donc en fonction de leur degré de tolérance sur chaqun de ces critères. Pour pouvoir orienter votre dossier directement vers la banque qui a le plus de chances d'accepter votre dossier, le plus simple c'est de faire appel à un courtier qui vous donnera directement un avis sur la faisabilité de votre rachat de crédits. NOUVEAU COMPARATEUR BANQUES & COURTIERS : Déposez votre demande de Rachat de crédits
En général, il ne faut pas dépasser 40% d'endettement après restructuration. Pour calculer votre endettement, il suffit de diviser vos charges (loyer + crédits) par vos revenus et de multiplier le resultat par 100. L'endettement avant restructuration a aussi de l'importance car certaines banques n'interviennent que lorsque l'écart avant - apres est significatif. L'endettement avant restructuration peut dépasser 100% (c'est à dire que les salaires ne suffisent plus pour rembourser les crédits) à condition que l'emprunteur soit propriétaire de sa residence principale. Dans certaines banques, votre taux d'endettement avant restructuration permet de vous attribuer une note qui déterminera votre taux de crédit. Plus vous etes endéttés, plus elle aura besoin de récompenser son "risque" et donc plus votre taux de crédit sera élevé.
C'est un élément aussi, voir plus important que l'endettement dans la décision de la banque. Le reste à vivre c'est ce qui vous reste lorsque vous avez payé votre crédit (une fois que vous avez fait votre rachat de crédits) et votre loyer si vous etes locataire. En fonction des banques ils est compris entre 650 et 900 euros pour une personne seule, 900 à 1100 euros pour un couple et il faut ajouter 150 à 300 euros par enfants à charges. Par exemple, voici le cas d'un célibataire qui gagne 1 200 euros par mois et qui paye un un loyer de 250 euros. La mensualité de son crédit une fois tous ses prêts racheté est de 218€. Il est à 38% d'endettement ((loyer + Crédit) / Revenus x 100) donc son dossier passe sur le critere de l'endettement. Le reste à vivre est de 732€ / mois : 1 200 (revenus) - 250 (loyer) - 218 (credit) = 732. Son dossier sera donc refusé par la banque qui demande 900€ de reste à vivre et accepté par celle qui demande 650€.
Les banques de restructuration vont étudier vos 3 derniers relevés de compte bancaire pour vérifier si tous les prêts sont bien déclarés mais aussi pour en savoir plus sur votre comportement en temps que consommateur. Par exemple, un client surendetté qui n'arrive plus à payer ses crédits mais qui continue à consommer de facon excessive (exemple : nombreuses factures carte bleue dans des grandes marques de vetements) ne sera pas refinancé même si l'endettement et le reste à vivre sont bons. Si la banque constate que le client est joueur, elle ne fera pas non plus le dossier. Cest tres facile à voir car il y a en général des retraits en liquide (souvent la meme somme plusieurs fois dans la nuit) à proximité des casinos par exemple. L'objectif est de savoir si le train de vie du client n'est pas au dessus de ses moyens financiers car le but de la restructuration est de baisser votre endettement de facon definitive.
Si vous etes propriétaire, la banque va garantir le remboursement de son prêt en prenant une hypothèque sur votre bien immobilier. Comme elle souhaite etre sur que la revente du bien suffira pour couvrir votre emprunt si vous ne ppouvez plus faire face aux remboursements, il faudra qu'il y ait une marge entre va valeur du bien et le montant du crédit de 10% à 30% en fonction des banques. Par exemple si votre bien immobilier a une valeur de 100 000€ et que vous avez besoin de 80 000€ (Capitaux restant du + frais de rachat), votre dossier sera refusé par la banque qui demande 30% de marge hypothécaire et accepté par celle qui ne demande que 10%. |
Commentaires
F.
Quel est la raison de votre endettement à 38% ? il serait peut être préférable d'envisager une durée un peu plus longue pour que le dossier passe mieux quitte à moduler le prêt par la suite pour retrouver une durée plus courte.
Si votre endettement est généré par un ou plusieurs crédits externes, vos pouvez aussi les racheter pour les étaler sur une durée plus longue et donc diminuer votre endettement.
Dernière possibilité (en cas de prêts existants), vous pouvez demander à votre banque de faire un lissage avec le prêt immobilier sur le ou les prêts externes de façon à avoir un endettement global plus faible.
Qu'en pensez-vous, s'il vous plait ?
Pour votre age, si vous ne dépassez pas 75 ans en fin de prêt, vous aurez un tarif standard au niveau des assurances, vous pouvez donc emprunter sur 22 ans sans difficulté. Vous pouvez aussi faire une demande de devis d'assurance à la page : assurance emprunteur
Vous y trouverez un comparateur en ligne qui vous donnera un taux personnalisé auprès des assureurs les plus compétitifs.
NB : Si vous trouvez un taux d'assurance emprunteur plus intéressant que celui de votre banque, elle n'a pas le droit de vous refuser une délégation d'assurance.
http://www.unebanque.net
Rémunération 2400 par mois rachat nécéssaire 140 000 euros valeur appartement 300 000 euros
Pourquoi faut -il que je prenne un co emprunteur
Pensez vous qu'une banque peut m'accepter?
Merci pour vos reponsew